Zakup samochodu z licytacji komorniczej może być bardzo atrakcyjny cenowo – pojazdy są często sprzedawane poniżej wartości rynkowej. Jednak wiele osób zastanawia się, czy możliwe jest sfinansowanie takiego zakupu kredytem samochodowym. To pytanie nie jest bezpodstawne, ponieważ zakup z licytacji rządzi się innymi zasadami niż nabycie auta od dealera czy osoby prywatnej. W tym artykule wyjaśniamy, jakie są zasady przyznawania kredytów na auta z licytacji komorniczej, na co należy uważać i jak krok po kroku wygląda ten proces.
Czym jest licytacja komornicza auta?
Definicja i cel licytacji
Licytacja komornicza to forma publicznej sprzedaży mienia dłużnika, prowadzonej przez komornika sądowego. Celem jest zaspokojenie roszczeń wierzycieli poprzez sprzedaż majątku – w tym samochodów – po obniżonej cenie wywoławczej.
Korzyści dla kupującego
Cena początkowa wynosi zazwyczaj 3/4 wartości oszacowania, a na kolejnych licytacjach może spaść nawet do 1/2 wartości.
Brak podatku PCC (2%), gdy licytacja prowadzona jest przez sąd.
Pełna legalność transakcji – auto przechodzi na nowego właściciela z „czystym” tytułem prawnym.
Czy możliwy jest kredyt na auto z licytacji komorniczej?
Kredyt samochodowy – nie zawsze dostępny
W przypadku tradycyjnego kredytu samochodowego, bank najczęściej wymaga przedstawienia:
umowy kupna-sprzedaży lub faktury,
danych sprzedawcy,
dowodu rejestracyjnego pojazdu.
W licytacjach komorniczych żaden z tych dokumentów nie jest dostępny przed zakończeniem licytacji, co znacząco komplikuje proces uzyskania finansowania.
Kredyt gotówkowy jako alternatywa
Ze względu na ograniczenia w dokumentacji, większość kupujących korzysta z:
kredytu gotówkowego, który nie wymaga określenia celu,
pożyczki prywatnej lub leasingu konsumenckiego (dla firm możliwe są inne formy finansowania).
Jak wygląda proces zakupu auta z licytacji przy wsparciu kredytu?
Krok 1 – Znalezienie licytacji i oszacowanie kosztów
Przed licytacją należy zapoznać się z obwieszczeniem, które zawiera dane pojazdu, cenę wywoławczą i termin licytacji.
Dobrze jest oszacować maksymalną kwotę, jaką jesteśmy gotowi zapłacić – z uwzględnieniem dodatkowych kosztów (opłata sądowa, rejestracja, ewentualne naprawy).
Krok 2 – Wstępna decyzja kredytowa
Wnioskodawca może ubiegać się o kredyt gotówkowy przed licytacją, deklarując cel ogólny.
Należy pamiętać, że środki trzeba mieć na koncie w dniu licytacji, ponieważ zapłata za wylicytowany pojazd musi nastąpić w krótkim terminie.
Krok 3 – Udział w licytacji i zakup auta
Wpłacasz wadium (zazwyczaj 10% wartości oszacowanej auta).
Uczestniczysz w licytacji – jeśli wygrasz, masz kilka dni na uregulowanie należności.
Po opłaceniu kwoty nabycia otrzymujesz postanowienie sądu, które jest podstawą do przerejestrowania pojazdu.
Dlaczego banki niechętnie finansują auta z licytacji?
Brak możliwości ustanowienia zabezpieczenia
Banki często wymagają zabezpieczenia w postaci zastawu na pojeździe oraz cesji polisy AC. W przypadku auta nabytego z licytacji, do momentu uzyskania tytułu własności niemożliwe jest ustanowienie takiego zabezpieczenia.
Krótki czas płatności po wygraniu licytacji
Czas na zapłatę za auto to zazwyczaj 7–14 dni. Banki często nie zdążą uruchomić kredytu celowego w tym czasie, zwłaszcza przy niestandardowej transakcji.
Brak standardowej dokumentacji zakupu
W przypadku licytacji nie ma umowy sprzedaży w tradycyjnej formie – jest tylko postanowienie sądu, co dla niektórych instytucji finansowych może być niewystarczające jako dowód nabycia.
Kredyt gotówkowy – najczęściej wybierane rozwiązanie
Zalety
Brak konieczności wskazywania celu – można sfinansować nie tylko zakup auta, ale i inne koszty.
Szybka decyzja kredytowa – w niektórych przypadkach nawet w 24 godziny.
Elastyczne warunki spłaty i brak zabezpieczeń.
Wady
Zwykle wyższe oprocentowanie niż kredyt celowy.
Mniejsze kwoty dostępne niż w przypadku zabezpieczonego kredytu samochodowego.
Brak możliwości skorzystania z niższych kosztów ubezpieczeń czy rabatów dealerskich.
Na co uważać kupując auto z licytacji komorniczej?
Brak możliwości jazdy próbnej
Nie da się sprawdzić stanu technicznego auta podczas jazdy – trzeba bazować na oględzinach lub opinii rzeczoznawcy.
Ryzyko ukrytych usterek
Nie zawsze znany jest stan faktyczny pojazdu – szczególnie po dłuższym postoju lub bez dokumentacji serwisowej.
Brak gwarancji i rękojmi
Kupujący nie może domagać się naprawy czy zwrotu, jeśli pojawią się problemy – obowiązuje zasada „kupujesz, jak widzisz”.
Podsumowanie
Zakup auta z licytacji komorniczej może być świetnym sposobem na nabycie pojazdu w atrakcyjnej cenie, jednak trzeba odpowiednio przygotować się finansowo. Klasyczny kredyt samochodowy nie zawsze jest możliwy w tego typu transakcjach z uwagi na formalności i krótki czas realizacji. Dlatego kredyt gotówkowy pozostaje najczęściej wybieranym rozwiązaniem przez osoby, które chcą wziąć udział w licytacji.
Przed podjęciem decyzji warto:
sprawdzić swoją zdolność kredytową,
uzyskać wstępną decyzję kredytową wcześniej,
skonsultować się z doradcą finansowym, jeśli masz wątpliwości.
Dobrze przemyślany zakup może przynieść realne oszczędności – ale wymaga znajomości zasad i szybkiego działania.
