Zakup samochodu na kredyt wiąże się nie tylko z miesięczną ratą, ale także z dodatkowymi kosztami, które często są pomijane w początkowych kalkulacjach. Jednym z nich jest rejestracja pojazdu, której nie da się uniknąć. W tym artykule dowiesz się, jakie dokładnie opłaty czekają Cię przy rejestracji auta kupionego na kredyt, co wpływa na ich wysokość oraz jak się do tego przygotować, by uniknąć niespodzianek.
Kredyt samochodowy a obowiązek rejestracji pojazdu
Kto rejestruje auto kupione na kredyt?
W przypadku zakupu samochodu na kredyt, obowiązek jego rejestracji spoczywa na kredytobiorcy, czyli kupującym. Należy to zrobić w ciągu 30 dni od daty nabycia pojazdu. W sytuacji finansowania zakupu przez bank, często konieczne jest ustanowienie współwłasności banku, co wpływa na przebieg rejestracji.
Dlaczego bank wymaga współwłasności?
Współwłasność banku daje mu prawo do części pojazdu i działa jako zabezpieczenie kredytu. Oznacza to, że bez zgody banku nie możesz sprzedać auta ani go wyrejestrować. Taki zapis trafia również do dowodu rejestracyjnego.
Koszty rejestracji pojazdu kupionego na kredyt
Podstawowe opłaty w urzędzie komunikacji
Rejestracja auta wiąże się z następującymi kosztami (dla pojazdu krajowego z nowym właścicielem):
Tablice rejestracyjne – 80 zł (zwykłe) lub 1000 zł (indywidualne),
Dowód rejestracyjny – 54 zł,
Nalepka kontrolna – 18,50 zł,
Pozwolenie czasowe (miękki dowód) – 13,50 zł,
Opłata ewidencyjna – 2,50 zł.
Łącznie: ok. 168,50 zł (bez tablic indywidualnych).
Dodatkowe koszty przy współwłasności banku
Jeśli bank figuruje jako współwłaściciel, pojawia się dodatkowa opłata:
Pełnomocnictwo od banku – od 17 zł (jeśli nie zwolnione z opłaty skarbowej),
Koszt przesłania dokumentów między bankiem a urzędem (jeśli wymagane).
Dodatkowo może być konieczne ubezpieczenie AC, które bank wymaga jako zabezpieczenie i które zwiększa całkowity koszt posiadania auta.
Ubezpieczenie pojazdu przy kredycie – nieunikniony koszt
OC to obowiązek, AC często również
Każdy zarejestrowany pojazd musi mieć polisę OC. W przypadku kredytu samochodowego bank zazwyczaj wymaga dodatkowo wykupienia ubezpieczenia AC z cesją praw na jego rzecz.
Koszty ubezpieczenia zależą od:
wieku i wartości pojazdu,
miejsca zamieszkania właściciela,
historii ubezpieczeniowej,
udziałów własnych i zakresu polisy.
Średnio roczna składka AC dla auta o wartości 60 000 zł to od 1500 do 3000 zł.
Cesja praw z polisy na bank
To formalność, która oznacza, że w razie szkody bank jako współwłaściciel ma prawo do części lub całości odszkodowania. Cesję trzeba dostarczyć do banku tuż po rejestracji i opłaceniu polisy.
Inne możliwe opłaty związane z kredytem i rejestracją
Opłata za ustanowienie zastawu rejestrowego
Niektóre banki zamiast współwłasności wybierają formę zastawu rejestrowego, który musi być zarejestrowany w sądzie. Koszt takiej operacji:
Opłata sądowa – 200 zł,
Opłata za wniosek o wpis zastawu – 40 zł,
Dodatkowe koszty notarialne (jeśli wymagane).
Koszty pośrednika lub dealera
Kupując auto przez salon lub pośrednika, można zlecić im formalności. Wtedy dochodzą koszty ich usług – zwykle od 100 do 300 zł, w zależności od zakresu działań.
Kiedy ponosisz te koszty?
Harmonogram opłat po zakupie auta na kredyt
Dzień zakupu auta: opłata pierwszej składki ubezpieczeniowej.
Do 30 dni: rejestracja pojazdu i uregulowanie opłat urzędowych.
Po rejestracji: przekazanie dokumentów do banku (dowód rejestracyjny, polisa AC z cesją).
W trakcie trwania kredytu: opłaty roczne za OC i AC, ewentualna prolongata cesji.
Jak ograniczyć koszty rejestracji i dodatkowe opłaty?
Wybierz tablice aktualne (jeśli to możliwe)
Nowelizacja prawa pozwala na zachowanie tablic rejestracyjnych, jeśli auto już było zarejestrowane w Polsce. Możesz w ten sposób zaoszczędzić 80 zł.
Skorzystaj z pakietów dealerskich
Niektóre salony oferują promocyjne pakiety OC + AC + NNW w niższej cenie dla klientów kupujących auta na kredyt.
Porównaj ubezpieczenia samodzielnie
Nie musisz wybierać polisy od ubezpieczyciela wskazanego przez bank. Możesz wybrać inną firmę, o ile spełni warunki banku (zakres, cesja).
Podsumowanie
Zakup auta na kredyt to nie tylko miesięczne raty – to także szereg kosztów dodatkowych związanych z rejestracją pojazdu, ubezpieczeniem i formalnościami bankowymi. Choć same opłaty urzędowe nie są wysokie, suma wszystkich obowiązkowych kosztów – w tym AC z cesją – może wynieść kilka tysięcy złotych.
Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek:
przygotuj budżet na cały proces, nie tylko na wkład własny,
zapoznaj się z wymaganiami banku już na etapie wnioskowania o kredyt,
zarejestruj auto i dostarcz dokumenty w terminie, by uniknąć kar i opóźnień.
Kupując samochód na kredyt, warto mieć pełną świadomość całkowitych kosztów – również tych pozornie drobnych, które realnie wpływają na budżet domowy.
