Zakup samochodu na kredyt to jedna z najpopularniejszych form finansowania pojazdów w Polsce. Dzięki kredytowi nie trzeba angażować całej gotówki, a koszt rozkłada się na wygodne raty. Jednak bank, który udziela finansowania, oczekuje odpowiedniego zabezpieczenia. Powszechną praktyką jest wymaganie dodatkowego ubezpieczenia autocasco (AC). Dla wielu klientów może być to zaskoczeniem, ale z perspektywy banku jest to działanie mające na celu minimalizację ryzyka.
W tym artykule przyjrzymy się dokładnie relacji między kredytem samochodowym a polisą AC. Wyjaśnimy, dlaczego banki często stawiają taki wymóg, jakie są korzyści i wady tego rozwiązania oraz na co zwrócić uwagę, aby uniknąć ukrytych kosztów.
Dlaczego bank wymaga dodatkowego ubezpieczenia AC?
Zabezpieczenie interesów banku
Auto kupione na kredyt staje się zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Jeśli samochód ulegnie wypadkowi, zostanie skradziony lub poważnie uszkodzony, bank bez dodatkowego ubezpieczenia narażony byłby na straty. Polisa AC daje gwarancję, że w przypadku zdarzenia losowego odszkodowanie pokryje pozostałą część zobowiązania.
Ochrona kredytobiorcy
Choć obowiązek zakupu AC często bywa postrzegany jako dodatkowy koszt, w praktyce chroni również klienta. Dzięki polisie kierowca nie zostaje sam z ogromnym wydatkiem w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży auta.
Kredyt samochodowy a polisa AC – jak to wygląda w praktyce?
Polisa AC jako warunek umowy
W większości przypadków bank wymaga wykupienia polisy autocasco na cały okres trwania kredytu. Brak ważnego ubezpieczenia może skutkować problemami, np. podwyższeniem marży, a nawet wypowiedzeniem umowy.
Cesja polisy na bank
Standardową praktyką jest dokonanie cesji polisy AC na rzecz banku. Oznacza to, że w razie szkody ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie bezpośrednio bankowi, aby ten mógł odzyskać pozostałą część niespłaconego kredytu. Dopiero nadwyżka, jeśli wystąpi, trafia do kredytobiorcy.
Wysokość składki
Koszt ubezpieczenia AC zależy od wartości auta, wieku kierowcy, miejsca zamieszkania, a także zakresu ochrony. Kredytobiorca musi uwzględnić składkę w rocznym budżecie, co znacząco podnosi koszt posiadania samochodu.
Zalety posiadania polisy AC przy kredycie samochodowym
Poczucie bezpieczeństwa – zarówno bank, jak i kierowca mają pewność, że w razie wypadku pojazd będzie chroniony.
Uniknięcie strat finansowych – odszkodowanie pozwala na spłatę kredytu, nawet jeśli samochód zostanie skradziony.
Możliwość elastycznego zakresu ochrony – w wielu przypadkach klient może wybrać wariant polisy dopasowany do swoich potrzeb.
Lepsze warunki kredytu – niektóre banki oferują korzystniejsze oprocentowanie przy wykupionej polisie AC.
Wady i koszty dodatkowego ubezpieczenia
Wyższe koszty całkowite – roczna składka AC może wynosić kilka procent wartości pojazdu.
Ograniczona swoboda wyboru – banki często wskazują minimalny zakres ochrony, a czasami nawet preferowanych ubezpieczycieli.
Cesja na bank – w przypadku szkody kredytobiorca nie otrzymuje odszkodowania bezpośrednio, co bywa problematyczne.
Obowiązek utrzymania polisy – brak odnowienia AC w czasie kredytu może być podstawą do wypowiedzenia umowy kredytowej.
Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę AC przy kredycie?
Zakres ochrony
Nie każda polisa AC jest taka sama. Należy sprawdzić, czy obejmuje kradzież, szkody całkowite i częściowe, a także zdarzenia losowe (np. zalania, pożary).
Udział własny
Niektóre polisy zawierają udział własny, czyli kwotę, którą klient musi pokryć z własnej kieszeni. Warto upewnić się, jakie są warunki.
Warsztat naprawczy
Banki często wymagają napraw w autoryzowanych serwisach, co podnosi koszt, ale zapewnia wyższą jakość usług.
Cesja polisy
Konieczne jest dokonanie cesji na rzecz banku, aby kredytodawca miał pewność odzyskania środków.
Kredyt gotówkowy a obowiązek AC
Warto wiedzieć, że obowiązek wykupienia polisy AC dotyczy kredytów samochodowych celowych, gdzie auto jest zabezpieczeniem umowy. W przypadku zakupu auta na kredyt gotówkowy bank nie wymaga AC, ponieważ środki nie są formalnie powiązane z pojazdem. Klient może wówczas sam zdecydować, czy chce mieć dodatkowe ubezpieczenie.
Podsumowanie
Kredyt na auto a polisa AC to temat, którego nie można pominąć przy wyborze finansowania. Banki wymagają dodatkowego ubezpieczenia, ponieważ chroni ono zarówno kredytodawcę, jak i kredytobiorcę przed ryzykiem utraty wartości pojazdu. Choć polisa AC generuje dodatkowe koszty, zapewnia bezpieczeństwo finansowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.
Decydując się na kredyt samochodowy, warto dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia, zakres ochrony i zasady cesji. Tylko wtedy kredyt będzie rozwiązaniem nie tylko wygodnym, ale i bezpiecznym.
