Osoby mające trudności z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego często szukają alternatywnych sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej. Jednym z rozwiązań jest kredyt konsolidacyjny z gwarantem, czyli osobą, która zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku problemów ze strony kredytobiorcy. W tym artykule wyjaśnimy, jak działa taki kredyt, jakie są jego zalety i ryzyka oraz kto może zostać gwarantem.
Czym jest kredyt konsolidacyjny z gwarantem?
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy umożliwiający połączenie kilku istniejących zobowiązań w jedno, co pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty. W standardowej wersji kredyt konsolidacyjny przyznawany jest na podstawie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Jeśli jednak kredytobiorca ma niski scoring kredytowy lub negatywne wpisy w bazach, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia – na przykład w postaci gwaranta.
Kto to jest gwarant?
Gwarant to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli główny kredytobiorca przestanie regulować swoje zobowiązania. Jest to forma dodatkowego zabezpieczenia dla banku lub instytucji finansowej.
Jak działa kredyt konsolidacyjny z gwarantem?
Proces uzyskania kredytu wygląda następująco:
Kredytobiorca składa wniosek o kredyt konsolidacyjny i wskazuje osobę, która zgadza się być gwarantem.
Instytucja finansowa sprawdza zarówno sytuację finansową wnioskodawcy, jak i gwaranta.
Jeśli gwarant ma stabilne dochody i dobrą historię kredytową, bank może zaakceptować wniosek i udzielić kredytu.
W przypadku problemów ze spłatą bank zwraca się do gwaranta, który ma obowiązek uregulować zobowiązanie.
Kto może zostać gwarantem?
Nie każdy może pełnić rolę gwaranta. Banki oraz instytucje finansowe stawiają konkretne wymagania wobec osoby, która podejmie się tego zobowiązania.
Podstawowe wymagania dla gwaranta
Dobra historia kredytowa – brak negatywnych wpisów w bazach dłużników.
Stałe źródło dochodu – najlepiej w postaci umowy o pracę, własnej działalności gospodarczej lub renty/emerytury.
Wysoka zdolność kredytowa – gwarant musi mieć możliwość przejęcia spłaty kredytu w razie potrzeby.
Brak obciążeń finansowych – bank sprawdzi, czy gwarant nie ma już zbyt wielu kredytów, które mogłyby obniżyć jego zdolność do udzielenia zabezpieczenia.
Zalety kredytu konsolidacyjnego z gwarantem
Decyzja o skorzystaniu z kredytu konsolidacyjnego z gwarantem może przynieść wiele korzyści, zwłaszcza dla osób, które mają problem z samodzielnym uzyskaniem finansowania.
Większa szansa na uzyskanie kredytu
Obecność gwaranta zwiększa prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej, zwłaszcza w przypadku osób z niską zdolnością kredytową.
Możliwość uzyskania lepszych warunków
Banki mogą zaoferować korzystniejsze oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, jeśli kredyt zabezpieczony jest przez osobę trzecią.
Niższe miesięczne raty
Dzięki konsolidacji zadłużenia możliwe jest zmniejszenie miesięcznych rat, co ułatwia zarządzanie budżetem domowym.
Ryzyka związane z kredytem konsolidacyjnym z gwarantem
Chociaż taki kredyt może być pomocny, zarówno dla kredytobiorcy, jak i gwaranta wiąże się on z pewnymi zagrożeniami.
Odpowiedzialność gwaranta
Gwarant przejmuje pełną odpowiedzialność za dług w przypadku niespłacania go przez kredytobiorcę. Jeśli dług nie zostanie uregulowany, bank będzie miał prawo dochodzić należności od gwaranta.
Ryzyko pogorszenia historii kredytowej
Jeśli kredytobiorca nie spłaci zobowiązania, a gwarant również nie będzie w stanie tego zrobić, oboje trafią do rejestrów dłużników, co może znacznie utrudnić uzyskanie przyszłych kredytów.
Możliwość utraty zdolności kredytowej przez gwaranta
Jeżeli gwarant w przyszłości sam będzie chciał zaciągnąć kredyt, banki mogą uznać jego zabezpieczenie dla innej osoby jako obciążenie finansowe i odmówić mu finansowania.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?
Decyzja o przystąpieniu do kredytu konsolidacyjnego z gwarantem powinna być dokładnie przemyślana. Zarówno kredytobiorca, jak i gwarant powinni zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.
Dokładna analiza warunków umowy
Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić:
oprocentowanie i RRSO,
okres kredytowania,
dodatkowe koszty, takie jak prowizje i ubezpieczenia.
Możliwość wcześniejszej spłaty
Warto sprawdzić, czy bank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu bez dodatkowych opłat.
Alternatywy dla kredytu z gwarantem
Jeśli nie jest się pewnym tego rozwiązania, można rozważyć inne opcje, takie jak:
poprawa zdolności kredytowej przed wnioskowaniem,
negocjacja warunków z aktualnymi wierzycielami,
poszukiwanie ofert konsolidacji w instytucjach pozabankowych.
Podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny z gwarantem to opcja dla osób, które mają problem z uzyskaniem standardowego finansowania. Obecność gwaranta zwiększa szansę na pozytywną decyzję kredytową i pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków. Z drugiej strony, wiąże się to z dużą odpowiedzialnością po stronie gwaranta, który może zostać zobowiązany do spłaty długu. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i upewnić się, że zarówno kredytobiorca, jak i gwarant są świadomi potencjalnych konsekwencji.
