Kredyt konsolidacyjny jest jednym z najczęściej wybieranych sposobów na uporządkowanie finansów i zmniejszenie miesięcznych obciążeń. Najczęściej kojarzy się go ze spłatą klasycznych kredytów i pożyczek, jednak wiele osób zadaje sobie pytanie: co w przypadku, gdy nasze zadłużenie wynika z umowy cywilnoprawnej? Czy tego rodzaju zobowiązania również można skonsolidować i ująć w jednym kredycie konsolidacyjnym?
Czym jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?
Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. W praktyce bank lub inna instytucja finansowa spłaca wszystkie wskazane długi klienta, a w zamian kredytobiorca płaci jedną ratę – zwykle niższą niż suma wcześniejszych zobowiązań. Dzięki temu:
łatwiej kontrolować budżet,
maleje ryzyko opóźnień w spłacie,
można poprawić płynność finansową.
Warto jednak podkreślić, że każdy bank dokładnie określa, jakie rodzaje zobowiązań mogą zostać skonsolidowane.
Jakie zobowiązania obejmuje kredyt konsolidacyjny?
Najczęściej konsolidacji podlegają:
kredyty gotówkowe,
kredyty hipoteczne,
limity na kartach kredytowych,
kredyty samochodowe,
pożyczki ratalne i konsumenckie.
Wszystkie te formy finansowania są produktami bankowymi, co oznacza, że instytucja udzielająca konsolidacji może łatwo zweryfikować wysokość i warunki zobowiązania.
Zobowiązania z umowy cywilnoprawnej – co to oznacza?
Umowy cywilnoprawne obejmują szeroki katalog zobowiązań. Mogą to być m.in.:
pożyczki prywatne zawarte pomiędzy osobami fizycznymi,
umowy o dzieło lub zlecenia, jeśli generują one zobowiązania,
roszczenia wynikające z ugód lub innych umów pisemnych.
Tego rodzaju zobowiązania często nie są rejestrowane w bazach bankowych i nie posiadają ujednoliconej formy, co rodzi wątpliwości co do możliwości ich konsolidacji.
Czy kredyt konsolidacyjny obejmuje zobowiązania cywilnoprawne?
Stanowisko banków
Banki zazwyczaj akceptują tylko te zobowiązania, które są udzielone w ramach systemu bankowego lub przez legalnie działające instytucje pożyczkowe. Wynika to z konieczności weryfikacji długu, jego warunków oraz wysokości. Umowy cywilnoprawne, zwłaszcza prywatne pożyczki między osobami, rzadko podlegają konsolidacji, ponieważ trudno je udokumentować i sprawdzić ich faktyczną spłacalność.
Sytuacje wyjątkowe
Istnieją jednak przypadki, w których konsolidacja zobowiązania cywilnoprawnego jest możliwa. Dzieje się tak, gdy:
pożyczka została udzielona na podstawie umowy z notarialnym poświadczeniem,
dług jest udokumentowany i potwierdzony przez sąd lub komornika,
instytucja finansowa dopuszcza nietypowe formy konsolidacji.
Alternatywy dla konsolidacji zobowiązań cywilnoprawnych
Jeżeli bank odmawia włączenia prywatnych długów do kredytu konsolidacyjnego, istnieją inne rozwiązania:
Kredyt gotówkowy zamiast konsolidacji
Można wziąć klasyczny kredyt gotówkowy i przeznaczyć go na spłatę prywatnych zobowiązań. To pośrednia forma konsolidacji, która pozwala uporządkować finanse, ale wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej.
Refinansowanie pożyczki
Jeśli zobowiązanie zostało zaciągnięte w instytucji pozabankowej, możliwe jest refinansowanie – czyli zastąpienie istniejącego długu nowym, często na korzystniejszych warunkach.
Negocjacje z wierzycielem
W przypadku umów prywatnych możliwe jest indywidualne ustalenie harmonogramu spłat, co działa podobnie do konsolidacji, choć odbywa się poza systemem bankowym.
Jak przygotować się do próby konsolidacji?
Udokumentuj swoje zobowiązania – umowy, harmonogramy spłat, potwierdzenia przelewów.
Sprawdź swoją zdolność kredytową – bank będzie oceniał Twoje możliwości finansowe niezależnie od rodzaju długu.
Rozważ alternatywy – jeśli konsolidacja nie jest możliwa, klasyczny kredyt gotówkowy może być realnym rozwiązaniem.
Podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny to narzędzie, które pomaga połączyć wiele zobowiązań w jedną ratę. Niestety, zobowiązania wynikające z umów cywilnoprawnych zazwyczaj nie podlegają konsolidacji, ponieważ trudno je zweryfikować i udokumentować w standardach bankowych. Wyjątkiem mogą być pożyczki potwierdzone notarialnie, sądownie lub takie, które zostały zaciągnięte w instytucjach posiadających odpowiednie zezwolenia.
Dla osób posiadających długi prywatne rozwiązaniem alternatywnym może być kredyt gotówkowy lub indywidualne ustalenia z wierzycielem. Kluczowe jest jednak, aby nie odkładać działania i szukać sposobów na uregulowanie zobowiązań, zanim sytuacja wymknie się spod kontroli.
