Wielu przedsiębiorców i osób prywatnych korzysta z leasingu jako formy finansowania samochodów, maszyn czy sprzętu. Jednocześnie mogą posiadać inne zobowiązania kredytowe – od kredytów gotówkowych, po karty kredytowe czy limity w koncie. W takim przypadku pojawia się pytanie: czy możliwe jest połączenie rat leasingowych z innymi zobowiązaniami w ramach kredytu konsolidacyjnego?
Temat ten wymaga dokładnego wyjaśnienia, ponieważ leasing różni się istotnie od typowych kredytów konsumenckich.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Zamiast kilku rat i różnych terminów spłat, klient otrzymuje jedną, niższą ratę i wydłużony okres kredytowania. Najczęściej obejmuje:
kredyty gotówkowe,
kredyty ratalne,
limity w koncie,
zadłużenie na kartach kredytowych,
kredyty samochodowe lub hipoteczne (w określonych warunkach).
Czym różni się leasing od kredytu?
Leasing to forma użytkowania środka trwałego (np. samochodu lub maszyny) przez określony czas, za comiesięczną opłatą. W przeciwieństwie do kredytu, leasingobiorca nie jest właścicielem przedmiotu leasingu do momentu jego wykupu (jeśli w ogóle do niego dojdzie). Kluczowe różnice:
Leasing to umowa cywilnoprawna, nie kredytowa.
Przedmiot leasingu pozostaje własnością leasingodawcy.
Nie zawsze można go spłacić wcześniej bez dodatkowych kosztów.
Nie pojawia się w BIK w taki sam sposób jak kredyt.
Czy leasing można objąć kredytem konsolidacyjnym?
Odpowiedź brzmi: zazwyczaj nie bezpośrednio.
Większość banków nie uwzględnia leasingów jako możliwych do konsolidacji w standardowym kredycie konsolidacyjnym. Wynika to z konstrukcji umowy leasingowej oraz praw własności. Bank nie może „przejąć” leasingu i spłacić go jak zwykłego kredytu.
Jednak istnieją sposoby pośrednie, które mogą pomóc w odciążeniu finansowym:
Jakie są alternatywy dla połączenia leasingu z innymi zobowiązaniami?
1. Kredyt konsolidacyjny obejmujący inne zobowiązania
Jeśli klient posiada leasing i inne kredyty (gotówkowe, ratalne itp.), może skonsolidować wszystkie zobowiązania poza leasingiem. Dzięki temu miesięczne obciążenie spada, a zaoszczędzone środki mogą zostać przeznaczone na terminowe opłacanie leasingu.
2. Kredyt gotówkowy na spłatę leasingu
Niektóre banki umożliwiają wzięcie kredytu gotówkowego, który spłaca pozostałą wartość leasingu. W takiej sytuacji leasing zostaje zakończony, a nowy kredyt może zostać następnie objęty konsolidacją razem z innymi zobowiązaniami.
3. Leasing wykupiony i refinansowany
Po zakończeniu leasingu można wykupić przedmiot i wtedy refinansować ten koszt w ramach kredytu konsolidacyjnego – dotyczy to np. firm, które kończą leasing operacyjny.
Kiedy warto rozważyć połączenie leasingu z kredytem konsolidacyjnym?
Warto, jeśli:
Łączne miesięczne zobowiązania są zbyt dużym obciążeniem,
Posiadasz kilka kredytów i jeden leasing,
Chcesz uporządkować finanse i mieć jedną, przewidywalną ratę,
Rozważasz wcześniejsze zakończenie leasingu i przejście na własność.
Na co uważać przy takich operacjach?
1. Koszt wcześniejszej spłaty leasingu
Leasingodawcy mogą naliczać dodatkowe opłaty lub wymagać zapłaty wszystkich rat z góry. Należy sprawdzić warunki umowy.
2. Nowa zdolność kredytowa
Konsolidacja nie zawsze oznacza „więcej wolności finansowej”. Bank oceni, czy klient może spłacać nową, nawet niższą ratę.
3. Całkowity koszt kredytu
Niższa rata często wiąże się z wydłużonym okresem spłaty i większą sumą do zapłaty w dłuższej perspektywie.
Czy firmy mogą konsolidować leasing z innymi zobowiązaniami?
W przypadku działalności gospodarczej istnieją nieco inne procedury. Firmy mogą korzystać z tzw. refinansowania leasingu lub pożyczki leasingowej, ale to osobne produkty finansowe, które różnią się od kredytu konsolidacyjnego.
Firmy mogą również:
zaciągać kredyty obrotowe na spłatę rat leasingowych,
refinansować zobowiązania przy pomocy banków specjalizujących się w obsłudze przedsiębiorstw.
Podsumowanie – kredyt konsolidacyjny a leasing: co warto zapamiętać?
Standardowy kredyt konsolidacyjny nie obejmuje leasingu, ale można pośrednio odciążyć budżet.
Warto skonsolidować inne zobowiązania, by łatwiej regulować raty leasingowe.
Można spłacić leasing kredytem gotówkowym, a następnie objąć tę kwotę konsolidacją.
Firmy mają dodatkowe opcje refinansowania leasingu – niekoniecznie w formie klasycznego kredytu konsolidacyjnego.
