Zakup mieszkania w stanie surowym lub deweloperskim to opcja, która daje większą swobodę w aranżacji wnętrza. Jednak wiele osób zastanawia się, czy banki oferują kredyt hipoteczny na nieruchomość, która wymaga wykończenia przed zamieszkaniem.
W tym artykule omawiamy, czy banki udzielają kredytów na mieszkania w stanie surowym, jakie warunki trzeba spełnić oraz na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o finansowanie.
Co to jest mieszkanie w stanie surowym?
Mieszkanie w stanie surowym to nieruchomość, która nie jest jeszcze gotowa do zamieszkania. Wyróżnia się dwa podstawowe rodzaje stanu surowego:
• Stan surowy otwarty – obejmuje jedynie podstawowe elementy konstrukcyjne budynku, takie jak ściany, dach i stropy, bez stolarki okiennej i drzwiowej.
• Stan surowy zamknięty – dodatkowo posiada zamontowane okna, drzwi wejściowe oraz dach, ale wnętrza nadal wymagają kompleksowego wykończenia.
Często mieszkania w stanie surowym sprzedawane są jako stan deweloperski, co oznacza, że posiadają instalacje elektryczne i hydrauliczne, ale wymagają prac wykończeniowych, takich jak montaż podłóg, drzwi wewnętrznych czy malowanie ścian.
Czy banki finansują zakup mieszkania w stanie surowym?
Banki udzielają kredytów hipotecznych na mieszkania w stanie surowym, jednak pod pewnymi warunkami. W większości przypadków kluczowe znaczenie ma:
• Wartość nieruchomości – bank ocenia wartość nieruchomości w obecnym stanie oraz jej potencjalną wartość po zakończeniu prac wykończeniowych.
• Wkład własny – standardowo banki wymagają wkładu własnego na poziomie 10-20% wartości nieruchomości. W przypadku mieszkań w stanie surowym może być wymagany wyższy wkład własny.
• Kosztorys prac – konieczne może być przedstawienie szczegółowego kosztorysu planowanych prac wykończeniowych oraz ich harmonogramu.
• Ubezpieczenie nieruchomości – w niektórych przypadkach bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia na czas prac wykończeniowych.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie w stanie surowym?
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny na mieszkanie w stanie surowym może być bardziej skomplikowany niż w przypadku nieruchomości gotowych do zamieszkania. Kluczowe warunki, jakie trzeba spełnić, to:
• Posiadanie zdolności kredytowej – bank analizuje dochody, historię kredytową oraz zobowiązania finansowe kredytobiorcy.
• Wysokość wkładu własnego – przy nieruchomościach wymagających wykończenia banki często wymagają wyższego wkładu własnego niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.
• Szczegółowa wycena nieruchomości – bank może wymagać wyceny nieruchomości zarówno w obecnym stanie, jak i po zakończeniu prac wykończeniowych.
• Przedstawienie planu wykończenia – konieczne może być przedstawienie kosztorysu i harmonogramu prac wraz z fakturami za zakup materiałów oraz wykonane usługi.
Jak banki oceniają zdolność kredytową przy zakupie mieszkania w stanie surowym?
Ocena zdolności kredytowej przy zakupie mieszkania w stanie surowym przebiega podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Banki biorą pod uwagę następujące czynniki:
• Wysokość dochodów – im wyższe i bardziej stabilne dochody, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.
• Historia kredytowa – pozytywna historia spłaty wcześniejszych zobowiązań zwiększa wiarygodność kredytobiorcy.
• Wysokość wkładu własnego – im większy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytu.
• Koszty związane z wykończeniem mieszkania – bank może uwzględnić dodatkowe koszty związane z pracami wykończeniowymi.
Jakie są zagrożenia związane z kredytem hipotecznym na mieszkanie w stanie surowym?
Zakup mieszkania w stanie surowym wiąże się z pewnym ryzykiem, które warto uwzględnić przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym:
• Wzrost kosztów wykończenia – w trakcie prac wykończeniowych koszty mogą okazać się wyższe niż początkowo zakładano.
• Problemy z wyceną nieruchomości – banki mogą oszacować wartość nieruchomości na niższym poziomie niż cena zakupu, co wpłynie na wysokość dostępnego finansowania.
• Konieczność uzupełnienia dokumentacji – banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów potwierdzających zakończenie prac wykończeniowych, co może wydłużyć proces kredytowy.
• Ryzyko zmiany warunków kredytowych – w trakcie trwania kredytu mogą zmienić się warunki finansowe, np. wzrost stóp procentowych, co wpłynie na wysokość rat.
Jak przygotować się do wnioskowania o kredyt hipoteczny na mieszkanie w stanie surowym?
Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na mieszkanie w stanie surowym, warto odpowiednio się przygotować:
Sprawdzenie zdolności kredytowej
Przed złożeniem wniosku warto przeanalizować swoją zdolność kredytową i upewnić się, że spełniamy wymagania banku.
Przygotowanie kosztorysu prac wykończeniowych
Warto sporządzić szczegółowy kosztorys prac wraz z przewidywanym harmonogramem. Banki często wymagają takiej dokumentacji.
Zabezpieczenie wkładu własnego
Ze względu na specyfikę nieruchomości w stanie surowym, bank może wymagać wyższego wkładu własnego, dlatego warto odpowiednio wcześnie przygotować niezbędne środki.
Analiza ofert banków
Nie wszystkie banki finansują zakup mieszkań w stanie surowym, dlatego warto sprawdzić różne oferty i porównać warunki kredytowe.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny na mieszkanie w stanie surowym jest możliwy, ale wiąże się z dodatkowymi wymaganiami i formalnościami. Banki analizują wartość nieruchomości, wymagają wyższego wkładu własnego i mogą oczekiwać szczegółowego kosztorysu prac wykończeniowych.
Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, sprawdzić oferty banków oraz przygotować się na dodatkowe koszty związane z wykończeniem mieszkania. Odpowiednie przygotowanie zwiększy szanse na uzyskanie finansowania i pozwoli uniknąć nieprzewidzianych problemów podczas realizacji inwestycji.
