Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami. Banki analizują ją na podstawie dochodów, wydatków oraz historii kredytowej wnioskodawcy.

Zdolność kredytowa wpływa na:

• Maksymalną kwotę kredytu, jaką można otrzymać.
• Oprocentowanie i warunki kredytu.
• Długość okresu kredytowania.

Brak wystarczającej zdolności kredytowej może skutkować odmową udzielenia kredytu lub koniecznością wniesienia wyższego wkładu własnego.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Banki analizują wiele aspektów finansowych wnioskodawcy, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

1. Dochody kredytobiorcy

• Banki uwzględniają wysokość dochodów oraz ich źródło.
• Najlepiej oceniane są dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony.
• Dopuszczalne są również dochody z działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych, emerytur czy rent.
• Stabilność dochodów jest kluczowym czynnikiem wpływającym na decyzję banku.

2. Rodzaj zatrudnienia i staż pracy

• Osoby z długim stażem pracy i stabilnym zatrudnieniem mają większe szanse na pozytywną decyzję.
• Banki preferują umowy o pracę na czas nieokreślony, ale akceptują też inne formy zatrudnienia, pod warunkiem wykazania regularnych dochodów.

3. Wysokość miesięcznych wydatków

• Bank analizuje zobowiązania finansowe, takie jak inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe czy alimenty.
• Pod uwagę brane są również koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
• Im większe wydatki w stosunku do dochodów, tym niższa zdolność kredytowa.

4. Historia kredytowa

• Sprawdzana jest historia spłat w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
• Regularne i terminowe spłacanie wcześniejszych zobowiązań wpływa pozytywnie na zdolność kredytową.
• Opóźnienia w spłatach, niespłacone kredyty czy wpisy w bazach dłużników mogą skutkować odmową kredytu.

5. Wysokość wkładu własnego

• Standardowy wkład własny wymagany przez banki wynosi 10-20% wartości nieruchomości.
• Im wyższy wkład własny, tym większe szanse na uzyskanie kredytu i korzystniejsze warunki.

6. Okres kredytowania

• Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata, co może zwiększyć zdolność kredytową.
• Banki zazwyczaj udzielają kredytów na okres od 10 do 30 lat.

7. Liczba osób na utrzymaniu

• Bank bierze pod uwagę, ile osób pozostaje na utrzymaniu wnioskodawcy.
• Im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym większe miesięczne wydatki, co może obniżyć zdolność kredytową.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Każdy bank stosuje własne metody oceny zdolności kredytowej, ale najczęściej analizuje następujące wskaźniki:

1. Wskaźnik DTI (Debt to Income)

• DTI to stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodu.
• Banki preferują, gdy łączna kwota rat kredytów nie przekracza 40-50% dochodów netto.
• Wskaźnik ten jest kluczowy przy ocenie ryzyka kredytowego.

2. Kalkulatory zdolności kredytowej

• Banki stosują kalkulatory, które na podstawie danych klienta określają maksymalną kwotę kredytu.
• Do obliczeń uwzględniają dochody, wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz zobowiązania kredytowe.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli bank oceni zdolność kredytową jako niewystarczającą, istnieje kilka sposobów na jej poprawę.

1. Zwiększenie dochodów

• Można rozważyć dodatkowe źródła zarobku, np. pracę dorywczą.
• W przypadku działalności gospodarczej warto wykazać stabilne dochody w deklaracjach podatkowych.

2. Spłata innych zobowiązań

• Spłata kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy pożyczek może zwiększyć zdolność kredytową.
• Mniejsza liczba zobowiązań oznacza niższy wskaźnik DTI.

3. Wydłużenie okresu kredytowania

• Dłuższy okres kredytowania zmniejsza miesięczną ratę, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.
• Trzeba jednak pamiętać, że oznacza to większe koszty całkowite kredytu.

4. Wysoki wkład własny

• Im większy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku i większa szansa na uzyskanie kredytu.
• Wysoki wkład własny może skutkować niższym oprocentowaniem.

5. Poprawa historii kredytowej

• Regularne spłacanie zobowiązań wpływa na pozytywną ocenę w BIK.
• Można rozważyć wcześniejsze uregulowanie zaległych płatności i uniknięcie nowych długów przed złożeniem wniosku.

Podsumowanie

Ocena zdolności kredytowej to kluczowy etap w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego. Banki analizują dochody, historię kredytową, miesięczne zobowiązania oraz wysokość wkładu własnego, aby określić, czy wnioskodawca jest w stanie spłacać kredyt.

Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję, warto zadbać o stabilne dochody, terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz odpowiedni wkład własny. Przed złożeniem wniosku dobrze jest również porównać oferty różnych banków i sprawdzić swoje możliwości finansowe.