Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych w życiu. Dla małżeństw decyzja ta bywa jeszcze bardziej złożona, szczególnie gdy mają oni podpisaną umowę o rozdzielności majątkowej. Wiele osób zadaje sobie pytanie: czy taka sytuacja utrudnia lub wręcz uniemożliwia uzyskanie finansowania?
W tym artykule wyjaśniam, jak banki traktują rozdzielność majątkową w kontekście kredytu hipotecznego, jakie dokumenty są wymagane i jak przygotować się do całego procesu, by zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Czym jest rozdzielność majątkowa?
Rozdzielność majątkowa to formalna umowa, która sprawia, że majątki współmałżonków są całkowicie oddzielne. Oznacza to, że każdy z małżonków:
zarządza swoim majątkiem indywidualnie,
ponosi osobistą odpowiedzialność za zaciągnięte zobowiązania,
nie odpowiada za długi współmałżonka, o ile nie są wspólne.
Umowa ta najczęściej zawierana jest u notariusza i może obowiązywać od początku małżeństwa lub zostać podpisana w jego trakcie.
Jak banki podchodzą do kredytów w przypadku rozdzielności majątkowej?
Wbrew powszechnym obawom – rozdzielność majątkowa nie jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Banki traktują takie sytuacje indywidualnie, jednak istnieje kilka zasad, które warto znać.
Kredyt wspólny czy indywidualny?
Małżeństwa z rozdzielnością majątkową mogą:
ubiegać się o wspólny kredyt hipoteczny, jeśli obie strony chcą być kredytobiorcami,
zaciągnąć kredyt tylko na jednego z małżonków, jeśli drugi nie przystępuje do umowy.
W praktyce banki chętniej przyznają kredyt na dwie osoby, ponieważ zwiększa to łączną zdolność kredytową i zmniejsza ryzyko.
Kredyt hipoteczny tylko dla jednego z małżonków – kiedy to możliwe?
Jeśli jeden z małżonków ma znacznie wyższe dochody lub drugi z różnych względów nie chce być stroną kredytu, możliwe jest zaciągnięcie kredytu przez jedną osobę. Wówczas:
bank nie bierze pod uwagę dochodów drugiego małżonka,
cała odpowiedzialność za spłatę leży na jednym kredytobiorcy,
nieruchomość może być zapisana tylko na osobę, która bierze kredyt (chyba że bank wymaga współwłasności dla zabezpieczenia).
To rozwiązanie sprawdza się np. przy prowadzeniu osobnych biznesów lub znaczących różnicach dochodów.
Kredyt hipoteczny na wspólną nieruchomość – co z rozdzielnością?
Jeśli małżonkowie planują kupić nieruchomość na współwłasność, a mają rozdzielność majątkową, bank:
wymaga podpisania kredytu przez oboje,
traktuje ich jak dwóch oddzielnych kredytobiorców, z własnymi majątkami,
bada zdolność kredytową każdego z osobna (a potem łącznie).
W takim przypadku bank wpisuje hipotekę na całą nieruchomość, która jest współwłasnością obu małżonków, nawet jeśli ich majątki są odrębne.
Dokumenty wymagane przez bank przy rozdzielności majątkowej
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, małżonkowie z rozdzielnością majątkową muszą przygotować:
akt małżeństwa,
umowę rozdzielności majątkowej (akt notarialny),
zaświadczenia o dochodach lub PIT – osobno dla każdego z małżonków,
dokumenty dotyczące nieruchomości,
formularze bankowe z podpisami obojga kredytobiorców (jeśli kredyt wspólny).
Warto pamiętać, że brak przedstawienia umowy rozdzielności może spowodować, że bank domyślnie potraktuje małżeństwo jako posiadające wspólność majątkową, co wpłynie na analizę ryzyka.
Czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową?
Tak, ale niekoniecznie negatywnie. W wielu przypadkach rozdzielność pozwala:
wyłączyć z oceny zdolności kredytowej małżonka, który nie ma dochodów lub ma zadłużenie,
uporządkować sytuację majątkową w przypadku wcześniejszych związków, zobowiązań czy działalności gospodarczej,
przeprowadzić zakup nieruchomości przez jednego z małżonków bez ingerencji drugiego.
Z punktu widzenia banku, ważne jest, aby sytuacja była jasno udokumentowana i transparentna.
Rozdzielność majątkowa a wkład własny
Jeśli małżonkowie posiadają rozdzielność majątkową, wkład własny może pochodzić:
od jednego z małżonków,
wspólnie – ale tylko jeśli środki pochodzą z ich indywidualnych majątków,
z darowizny lub sprzedaży majątku osobistego.
W każdym przypadku bank będzie wymagał udokumentowania pochodzenia środków.
Czy rozdzielność majątkowa chroni przed długami związanymi z kredytem?
Tak – w razie rozdzielności majątkowej, tylko osoby będące kredytobiorcami są odpowiedzialne za spłatę zobowiązania. Oznacza to, że:
jeśli kredyt bierze tylko jeden z małżonków, drugi nie odpowiada za dług,
jeśli oboje podpisali umowę kredytową – oboje są solidarnie odpowiedzialni za spłatę.
Dzięki temu rozdzielność majątkowa chroni majątek osobisty współmałżonka, który nie jest związany z kredytem.
Podsumowanie – czy rozdzielność majątkowa to problem przy kredycie?
Nie. Rozdzielność majątkowa nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego, pod warunkiem, że jest właściwie udokumentowana i zgodna z intencją kredytobiorców. Wręcz przeciwnie – w wielu przypadkach pomaga lepiej zarządzać ryzykiem i umożliwia elastyczne podejście do finansowania zakupu nieruchomości.
Kluczowe kwestie, o których trzeba pamiętać:
Bank zawsze wymaga aktu notarialnego potwierdzającego rozdzielność.
Kredyt można zaciągnąć wspólnie lub indywidualnie – zależnie od planów i sytuacji finansowej.
Wkład własny musi pochodzić z majątku osobistego, a jego źródło musi być udokumentowane.
Jeśli planujesz zakup nieruchomości jako małżeństwo z rozdzielnością majątkową, warto wcześniej skonsultować się z doradcą kredytowym lub prawnikiem, by uniknąć formalnych niespodzianek.
