Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja możliwość regularnej spłaty zobowiązania – czyli rat kredytu – w określonej wysokości i czasie. Bank analizuje Twój dochód, wydatki, zobowiązania finansowe, historię kredytową oraz inne czynniki, które wpływają na ryzyko kredytowe.

Co wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?

Dochody – wysokość i źródło

Im wyższe i bardziej stabilne dochody, tym lepiej. Banki preferują:

• umowę o pracę na czas nieokreślony,

• regularne wpływy na konto,

• długi staż pracy u jednego pracodawcy.

Dochody z działalności gospodarczej czy umów cywilnoprawnych również są brane pod uwagę, ale zazwyczaj z większą ostrożnością.

Wydatki i zobowiązania

Bank dokładnie analizuje Twoje miesięczne koszty życia oraz inne zobowiązania:

• raty innych kredytów,

• karty kredytowe,

• limity w koncie,

• alimenty lub inne stałe płatności.

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Im więcej osób na Twoim utrzymaniu, tym wyższe minimalne koszty życia, co może obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Historia kredytowa

Banki sprawdzają dane w rejestrach kredytowych – brak negatywnych wpisów, regularna spłata rat i odpowiedzialne korzystanie z produktów finansowych zwiększa Twoją wiarygodność.

Jak szybko poprawić zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

1. Spłać lub zmniejsz inne zobowiązania

To jeden z najszybszych i najskuteczniejszych sposobów. Nawet niewielkie raty konsumpcyjne obniżają Twoją zdolność. Jeśli masz:

• kredyt gotówkowy – spłać go lub przynajmniej część,

• limit w koncie lub kartę kredytową – zmniejsz limit lub zrezygnuj.

Bank traktuje limity jak potencjalne zadłużenie, nawet jeśli z nich nie korzystasz.

2. Zwiększ dochody lub uwzględnij dodatkowe źródła

Jeśli masz możliwość:

• poproś o podwyżkę lub zmień pracę na lepiej płatną,

• dolicz dochody z dodatkowej działalności, wynajmu lub premii (jeśli są regularne i udokumentowane).

Uwaga: banki uwzględniają tylko oficjalnie wykazane dochody – z umów, PIT-ów lub wpływów na konto.

3. Złóż wniosek z drugą osobą

Współkredytobiorca może znacząco zwiększyć Twoją zdolność kredytową – szczególnie jeśli posiada stabilne dochody. Może to być:

• małżonek lub partner,

• rodzic lub rodzeństwo (w określonych przypadkach).

Pamiętaj jednak, że współkredytobiorca ponosi taką samą odpowiedzialność za spłatę kredytu.

4. Wydłuż okres kredytowania

Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, co zwiększa Twoją zdolność. Uwaga: choć może to pomóc „na papierze”, oznacza też wyższy całkowity koszt kredytu.

Przykład: przy tej samej kwocie kredytu rata przy 30 latach spłaty będzie znacznie niższa niż przy 20 latach.

5. Ogranicz zbędne wydatki i wpłyń na historię konta

Bank analizuje wyciągi z konta – jeśli widać nadmiar wydatków (np. hazard, częste zakupy online, wysokie raty), może to wpłynąć negatywnie. Przez kilka miesięcy:

• ogranicz konsumpcję,

• pokaż regularność dochodów i oszczędności.

Wyciąg bankowy powinien przedstawiać Cię jako osobę odpowiedzialną finansowo.

6. Zadbaj o swoją historię kredytową w BIK

Jeśli do tej pory nie miałeś żadnych kredytów – masz tzw. „czystą kartę”, ale to wcale nie jest dobre. Dla banku jesteś wtedy niewiadomą. Co możesz zrobić:

• zaciągnij niewielki kredyt lub raty (np. na sprzęt RTV),

• spłać wszystko terminowo – budujesz pozytywną historię.

Z kolei jeśli masz zaległości – koniecznie je ureguluj i zadbaj o bieżące spłaty.

Czy wkład własny ma wpływ na zdolność kredytową?

Tak – im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko po stronie banku. Wpływa to pośrednio na:

• lepsze warunki kredytu (niższe oprocentowanie),

• większą szansę na pozytywną decyzję.

Minimalny wymagany wkład własny to zwykle 20%, ale każdy dodatkowy procent działa na Twoją korzyść.

Ile czasu potrzeba, aby poprawić zdolność kredytową?

Wszystko zależy od Twojej sytuacji. Niektóre zmiany – jak spłata karty kredytowej lub złożenie wniosku z drugą osobą – mogą poprawić zdolność natychmiast. Inne, jak budowa historii kredytowej czy zwiększenie dochodów, wymagają kilku miesięcy.

Warto rozpocząć przygotowania na minimum 3–6 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Czego unikać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

• Zaciągania nowych zobowiązań – każda nowa rata zmniejsza Twoją zdolność.

• Wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie – może to negatywnie wpłynąć na Twoją historię w BIK.

• Nieprzemyślanych zakupów na raty – nawet małe raty wpływają na Twoje możliwości finansowe w oczach banku.

Podsumowanie – jak poprawić zdolność kredytową przed kredytem hipotecznym?

Zdolność kredytowa to fundament Twojej drogi po kredyt hipoteczny. Jeśli bank uzna, że jesteś wiarygodnym i wypłacalnym klientem – droga do wymarzonego mieszkania lub domu stanie się prostsza.

Kluczowe kroki, które możesz podjąć:

• spłać lub zredukuj zobowiązania,

• zwiększ lub udokumentuj dochody,

• rozważ wspólny wniosek z drugą osobą,

• buduj historię kredytową,

• wydłuż okres spłaty lub zwiększ wkład własny,

• zadbaj o „czysty” wyciąg bankowy.

Działając świadomie, możesz znacząco poprawić swoją sytuację finansową – i tym samym zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na dobrych warunkach.