Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważne zobowiązanie finansowe, które bardzo często nie jest realizowane przez jedną osobę. W wielu przypadkach bank wymaga, aby do kredytu przystąpił współkredytobiorca – najczęściej w celu zwiększenia zdolności kredytowej. Kim dokładnie jest taka osoba? Jakie ponosi obowiązki i czy ma te same prawa co główny kredytobiorca? Ten artykuł rozwieje wszelkie wątpliwości.
Kim jest współkredytobiorca?
Współkredytobiorca to osoba, która razem z głównym kredytobiorcą podpisuje umowę kredytu hipotecznego. Oznacza to, że jest równie odpowiedzialna za spłatę całego zobowiązania. W oczach banku nie istnieje podział na „głównego” i „pomocniczego” kredytobiorcę – obie strony odpowiadają solidarnie za całość zadłużenia.
Kiedy bank wymaga współkredytobiorcy?
Zazwyczaj dzieje się tak, gdy:
Zdolność kredytowa jednej osoby jest niewystarczająca.
Kredytobiorca ma zbyt niskie dochody.
Historia kredytowa jednej osoby nie jest wystarczająco mocna.
Bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
Współkredytobiorca ma więc głównie za zadanie zwiększyć wiarygodność kredytową w oczach banku.
Obowiązki współkredytobiorcy przy kredycie hipotecznym
Solidarna odpowiedzialność za spłatę
Najważniejszym i podstawowym obowiązkiem współkredytobiorcy jest solidarna odpowiedzialność za całe zobowiązanie. Oznacza to, że bank może żądać spłaty kredytu w całości zarówno od jednej, jak i od drugiej osoby, niezależnie od ustaleń między kredytobiorcami.
Przykład: jeśli jedna ze stron przestaje spłacać kredyt, bank może dochodzić całej należności od współkredytobiorcy.
Terminowa spłata rat
Obie strony są zobowiązane do dbania o terminowe regulowanie rat. Brak płatności wpływa negatywnie nie tylko na głównego kredytobiorcę, ale również na współkredytobiorcę – w tym na jego historię kredytową i zdolność do zaciągania innych zobowiązań.
Utrzymanie kontaktu z bankiem
Współkredytobiorca powinien być informowany o wszystkich zmianach w umowie kredytowej, takich jak zmiana harmonogramu spłat, przewalutowanie, aneksy, czy też inne modyfikacje.
Zgoda na zmiany w umowie
Każda istotna zmiana warunków kredytu hipotecznego (np. nadpłata, zmiana oprocentowania, aneks do umowy) wymaga zgody wszystkich stron umowy – również współkredytobiorcy.
Czy współkredytobiorca ma prawo do nieruchomości?
To jedno z najczęściej zadawanych pytań. Sam fakt bycia współkredytobiorcą nie oznacza automatycznie prawa własności do nieruchomości. Wszystko zależy od tego, czy osoba została również wpisana do aktu notarialnego jako współwłaściciel.
Jeśli nie – mimo że odpowiada za kredyt, nie ma praw do lokalu lub domu, na który został zaciągnięty kredyt.
Czy współkredytobiorca może zrezygnować z umowy?
Rezygnacja w trakcie trwania kredytu
Odejście od umowy nie jest proste. Współkredytobiorca nie może jednostronnie „zrezygnować” ze swojego udziału w kredycie. Możliwości są następujące:
Cesja długu – przeniesienie zobowiązania na inną osobę, za zgodą banku.
Spłata kredytu i jego zamknięcie – rozwiązanie umowy po uregulowaniu całej należności.
Refinansowanie kredytu – przeniesienie kredytu na nową osobę lub umowę.
Bank zawsze analizuje zdolność finansową pozostałego kredytobiorcy lub nowego współkredytobiorcy. Jeśli nie spełniają oni kryteriów, rezygnacja może być niemożliwa.
Rezygnacja przed podpisaniem umowy
Przed zawarciem umowy kredytowej możliwe jest wycofanie się bez konsekwencji. Po podpisaniu dokumentów, zobowiązanie staje się wiążące.
Co się dzieje w przypadku rozwodu lub rozstania?
Jeśli współkredytobiorcami są małżonkowie lub partnerzy, rozwód nie oznacza automatycznego rozwiązania umowy kredytu. Kredyt dalej obowiązuje obie strony. W takich przypadkach możliwe są:
Refinansowanie kredytu na jedną osobę.
Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu.
Porozumienie między stronami i ewentualne aneksowanie umowy.
Warto pamiętać, że bank nie ingeruje w sprawy osobiste kredytobiorców – dla instytucji liczy się wyłącznie spłata.
Współkredytobiorca a zdolność kredytowa
Zaciągnięcie kredytu jako współkredytobiorca wpływa na Twoją zdolność kredytową – obniża ją w takim samym stopniu jak głównemu kredytobiorcy. Oznacza to, że banki będą brały pod uwagę Twoje zobowiązanie, nawet jeśli formalnie nie jesteś właścicielem nieruchomości.
Przykład: osoba będąca współkredytobiorcą może mieć trudności z otrzymaniem kolejnego kredytu, ponieważ jej obciążenie miesięczne jest już wysokie.
Czy warto zostać współkredytobiorcą?
To zależy od konkretnej sytuacji. Współkredytobiorstwo może być dobrym rozwiązaniem, jeśli:
Chcesz pomóc bliskiej osobie w uzyskaniu kredytu.
Masz pełne zaufanie do kredytobiorcy.
Masz pewność, że nie będzie problemów ze spłatą.
Ale warto pamiętać, że to poważne zobowiązanie, które może rzutować na Twoje finanse przez wiele lat. Przed podjęciem decyzji warto rozważyć wszystkie konsekwencje – zarówno finansowe, jak i osobiste.
Podsumowanie
Bycie współkredytobiorcą kredytu hipotecznego to ogromna odpowiedzialność. Choć taka osoba nie zawsze jest właścicielem nieruchomości, to w pełni odpowiada za spłatę zobowiązania. Współkredytobiorca ma obowiązek terminowej spłaty, ponosi skutki ewentualnych opóźnień i musi wyrażać zgodę na zmiany warunków umowy.
Zanim zdecydujesz się na taki krok, przeanalizuj wszystkie plusy i minusy. W razie wątpliwości warto zasięgnąć porady eksperta finansowego – dla własnego bezpieczeństwa i spokoju umysłu.
