Kredyt hipoteczny i kredyt deweloperski to dwa różne produkty finansowe, które są często mylone. Oba dotyczą finansowania nieruchomości, ale mają inne zastosowanie, warunki oraz wymagania.
W tym artykule omówimy kluczowe różnice między kredytem hipotecznym a kredytem deweloperskim, aby pomóc w wyborze odpowiedniego finansowania.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe przeznaczone dla osób fizycznych, które chcą kupić, wybudować lub wyremontować nieruchomość. Jest to długoterminowy kredyt, który zabezpieczony jest hipoteką na finansowanej nieruchomości.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
• Zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym.
• Budowę domu na działce.
• Remont lub modernizację nieruchomości.
• Spłatę innego kredytu hipotecznego w ramach refinansowania.
Jakie są główne cechy kredytu hipotecznego?
• Długoterminowy charakter – kredyt hipoteczny jest udzielany na okres nawet 30 lat.
• Hipoteka jako zabezpieczenie – bank wpisuje się do księgi wieczystej nieruchomości jako wierzyciel.
• Stałe lub zmienne oprocentowanie – kredyt można spłacać w ratach równych lub malejących, w zależności od warunków umowy.
• Wysoka kwota finansowania – banki mogą udzielić kredytu pokrywającego znaczną część wartości nieruchomości, pod warunkiem spełnienia wymogów zdolności kredytowej.
Czym jest kredyt deweloperski?
Kredyt deweloperski to finansowanie przeznaczone dla firm deweloperskich, które planują budowę i sprzedaż nieruchomości. Jest to specjalistyczny produkt bankowy, który umożliwia realizację inwestycji budowlanych.
Na co przeznaczony jest kredyt deweloperski?
• Zakup gruntu pod budowę osiedla mieszkaniowego lub budynku komercyjnego.
• Finansowanie budowy nowych nieruchomości przez dewelopera.
• Modernizację i rozbudowę istniejących budynków przeznaczonych na sprzedaż.
Jakie są główne cechy kredytu deweloperskiego?
• Przeznaczony dla firm – kredyt deweloperski nie jest dostępny dla osób fizycznych, a jedynie dla przedsiębiorstw zajmujących się budową i sprzedażą nieruchomości.
• Wymagane wysokie zabezpieczenia – bank wymaga przedstawienia biznesplanu inwestycji oraz zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości lub innych aktywów dewelopera.
• Transzowa wypłata środków – kredyt jest wypłacany w transzach w zależności od postępu prac budowlanych.
• Krótszy okres kredytowania – w porównaniu do kredytu hipotecznego, kredyty deweloperskie mają zazwyczaj krótszy okres spłaty, często nieprzekraczający 5-10 lat.
Kredyt hipoteczny a kredyt deweloperski – kluczowe różnice
Oba kredyty dotyczą finansowania nieruchomości, ale istnieją fundamentalne różnice między nimi.
Odbiorca kredytu
• Kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla osób fizycznych chcących kupić nieruchomość.
• Kredyt deweloperski jest oferowany firmom budowlanym realizującym inwestycje mieszkaniowe lub komercyjne.
Cel finansowania
• Kredyt hipoteczny służy do zakupu, budowy lub remontu nieruchomości na własne potrzeby.
• Kredyt deweloperski finansuje realizację inwestycji budowlanych przeznaczonych na sprzedaż.
Okres kredytowania
• Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na okres do 30 lat.
• Kredyt deweloperski jest udzielany na krótszy czas – zazwyczaj do 10 lat.
Forma wypłaty środków
• Kredyt hipoteczny jest wypłacany w całości lub w transzach, jeśli finansuje budowę domu.
• Kredyt deweloperski jest wypłacany w transzach, uzależnionych od postępu prac.
Zabezpieczenie kredytu
• W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest hipoteka na finansowanej nieruchomości.
• Kredyt deweloperski wymaga zabezpieczenia na nieruchomości oraz innych form zabezpieczeń, takich jak cesja wierzytelności, weksle czy gwarancje bankowe.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny lub deweloperski?
Każdy bank ma indywidualne wymagania dotyczące kredytów hipotecznych i deweloperskich, jednak podstawowe kryteria są podobne.
Warunki kredytu hipotecznego
• Odpowiednia zdolność kredytowa, uwzględniająca dochody, historię kredytową i zobowiązania.
• Wniesienie wkładu własnego, który wynosi zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości.
• Dobra historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.
• Zabezpieczenie w postaci hipoteki na kupowanej nieruchomości.
Warunki kredytu deweloperskiego
• Dobra kondycja finansowa firmy deweloperskiej i pozytywna historia kredytowa.
• Biznesplan inwestycji i prognozy sprzedażowe, które potwierdzą rentowność projektu.
• Wkład własny dewelopera, który zazwyczaj wynosi co najmniej 20-30% wartości inwestycji.
• Zabezpieczenie na nieruchomości oraz dodatkowe formy zabezpieczeń, takie jak cesja wierzytelności z umów przedwstępnych.
Kredyt hipoteczny czy kredyt deweloperski – który wybrać?
Wybór odpowiedniego kredytu zależy od sytuacji finansowej oraz celu finansowania.
• Jeśli jesteś osobą prywatną i chcesz kupić mieszkanie, najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny.
• Jeśli prowadzisz firmę deweloperską i planujesz budowę nieruchomości na sprzedaż, kredyt deweloperski będzie lepszym wyborem.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny i kredyt deweloperski różnią się pod względem przeznaczenia, odbiorców oraz warunków kredytowania. Kredyt hipoteczny służy osobom prywatnym do zakupu nieruchomości na własne potrzeby, natomiast kredyt deweloperski to finansowanie dla firm realizujących inwestycje budowlane.
Decyzja o wyborze odpowiedniego kredytu powinna być dokładnie przemyślana, a przed złożeniem wniosku warto sprawdzić dostępne oferty i porównać warunki finansowania.
