Wysoka zdolność kredytowa – klucz do sukcesu

Zdolność kredytowa to najważniejszy czynnik, który decyduje o tym, czy bank udzieli Ci kredytu i na jakich warunkach. Jest to ocena Twojej sytuacji finansowej, która pozwala określić, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie.

Na zdolność kredytową wpływają:

• Dochody – im wyższe i bardziej stabilne, tym większa szansa na kredyt.
• Źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony jest najlepiej oceniana, ale banki akceptują także dochody z działalności gospodarczej czy umów cywilnoprawnych.
• Wydatki miesięczne – im niższe stałe zobowiązania (rachunki, inne kredyty), tym lepiej.
• Liczba osób na utrzymaniu – kredytobiorcy z mniejszą liczbą osób na utrzymaniu mają większą zdolność kredytową.
• Długość zatrudnienia – banki preferują klientów, którzy pracują w jednej firmie od dłuższego czasu.

Wkład własny – ile trzeba mieć oszczędności?

Obecnie standardowy wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach możliwe jest uzyskanie kredytu z 10% wkładem własnym, ale wówczas konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Alternatywy dla wkładu własnego:

• Środki zgromadzone na IKE lub IKZE – w niektórych bankach można je wykorzystać jako część wkładu.
• Działka budowlana – jeśli budujesz dom, bank może potraktować działkę jako wkład własny.
• Dodatkowe zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości – można wykorzystać inne mieszkanie jako zabezpieczenie kredytu.

Dobra historia kredytowa – dlaczego ma znaczenie?

Banki sprawdzają historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), aby ocenić, czy wcześniej terminowo spłacałeś swoje zobowiązania. Jeśli masz opóźnienia w spłacie rat, bank może uznać Cię za klienta podwyższonego ryzyka.

Jak poprawić swoją historię kredytową?

• Spłać zaległe zobowiązania – zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.
• Nie zaciągaj nowych kredytów przed wnioskiem – zbyt wiele aktywnych zobowiązań obniża zdolność kredytową.
• Regularnie korzystaj z karty kredytowej i spłacaj ją w terminie – buduje to pozytywną historię kredytową.

Stałe zatrudnienie – jakie źródła dochodu akceptują banki?

Nie każdy rodzaj zatrudnienia jest oceniany tak samo przez banki. Najlepiej widziane są osoby pracujące na umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak inne źródła dochodu również są akceptowane.

Najczęściej akceptowane źródła dochodów:

• Umowa o pracę – najlepiej na czas nieokreślony, ale akceptowane są też umowy na czas określony (z minimum 6-miesięcznym stażem).
• Działalność gospodarcza – zazwyczaj wymagane jest prowadzenie firmy przez minimum 12-24 miesiące.
• Umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło) – banki akceptują takie dochody, jeśli są regularne i dokumentowane przez co najmniej 12 miesięcy.
• Dochody z wynajmu nieruchomości – pod warunkiem, że są udokumentowane w zeznaniu podatkowym.

Wiek kredytobiorcy – czy ma znaczenie?

Wiek kredytobiorcy wpływa na maksymalny okres kredytowania. Większość banków zakłada, że kredyt hipoteczny powinien być spłacony przed ukończeniem 70-75 roku życia. Jeśli masz np. 50 lat, możesz mieć ograniczony dostęp do kredytów na 30 lat, ale krótszy okres kredytowania oznacza wyższe raty.

Dodatkowe warunki – co jeszcze sprawdzają banki?

Oprócz podstawowych kryteriów, banki zwracają uwagę na kilka dodatkowych kwestii:

• Rodzaj nieruchomości – banki chętniej udzielają kredytów na nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego, trudniej o kredyt np. na działki rolne.
• Lokalizacja nieruchomości – kredyty na mieszkania w dużych miastach mają lepsze warunki niż na nieruchomości w mniej atrakcyjnych lokalizacjach.
• Rodzaj rat (stałe czy malejące) – wybór rodzaju rat może wpłynąć na zdolność kredytową i całkowity koszt kredytu.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Jeśli chcesz poprawić swoje możliwości kredytowe, warto:

• Ograniczyć wydatki – przed złożeniem wniosku zrezygnuj z niepotrzebnych zobowiązań.
• Zwiększyć wkład własny – im większy wkład, tym lepsze warunki kredytu.
• Zbudować dobrą historię kredytową – spłacaj terminowo zobowiązania, aby podnieść swoją wiarygodność w BIK.
• Złożyć wniosek w kilku bankach – dzięki temu porównasz oferty i wybierzesz najkorzystniejszą.

Podsumowanie

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić szereg wymagań, w tym posiadać odpowiednią zdolność kredytową, wkład własny oraz dobrą historię kredytową. Banki analizują także stabilność zatrudnienia, wiek oraz rodzaj finansowanej nieruchomości. Im lepiej przygotujesz się do procesu kredytowego, tym większa szansa na pozytywną decyzję i korzystne warunki finansowania.