Czy osoby pracujące za granicą mogą otrzymać kredyt hipoteczny w Polsce?

Tak, osoby zatrudnione poza granicami Polski mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak muszą liczyć się z dodatkowymi formalnościami. Banki traktują dochody zagraniczne z większą ostrożnością, ponieważ wiążą się one z innym systemem prawnym, podatkowym i ryzykiem kursowym.

Najważniejsze wymagania banków wobec pracujących za granicą

Dochody w walucie akceptowanej przez bank

Banki w Polsce akceptują tylko wybrane waluty, najczęściej:

• euro (EUR),

• funt brytyjski (GBP),

• dolar amerykański (USD),

• frank szwajcarski (CHF),

• czasem korona norweska, duńska lub szwedzka.

Dochody w innych walutach mogą nie być brane pod uwagę lub będą przeliczane z dużym marginesem bezpieczeństwa.

Udokumentowane, stabilne źródło dochodu

Banki wymagają, aby wnioskodawca:

• pracował legalnie na podstawie umowy o pracę (najlepiej na czas nieokreślony),

• wykazał ciągłość zatrudnienia – zazwyczaj co najmniej 6 miesięcy do roku w jednej firmie,

• przedstawił historię dochodów z ostatnich 6–12 miesięcy.

Umowy cywilnoprawne, kontrakty czasowe czy samozatrudnienie mogą być akceptowane, ale wymagają większej liczby dokumentów i dłuższej historii finansowej.

Jakie dokumenty musi dostarczyć osoba pracująca za granicą?

Standardowe dokumenty dochodowe:

• aktualna umowa o pracę (przetłumaczona na język polski przez tłumacza przysięgłego),

• zaświadczenie o dochodach od pracodawcy (również przetłumaczone),

• paski płacowe (pay slips) z ostatnich 3–6 miesięcy,

• wyciągi z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (w oryginale i tłumaczeniu),

• ostatnie roczne rozliczenie podatkowe (np. P60 w Wielkiej Brytanii, Lohnsteuerbescheinigung w Niemczech).

Dodatkowe wymagania:

• potwierdzenie zameldowania za granicą lub w Polsce,

• jeśli wnioskodawca mieszka za granicą – pełnomocnictwo notarialne dla osoby działającej w jego imieniu w Polsce,

• oświadczenie o planowanym miejscu zamieszkania.

Wkład własny – czy obowiązuje wyższy?

Tak – wiele banków wymaga większego wkładu własnego od osób pracujących poza Polską. Standardowo to:

• 20% wartości nieruchomości (czasem więcej),

• rzadziej 10%, a wtedy konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie (np. ubezpieczenie niskiego wkładu).

Zdolność kredytowa a praca za granicą

Przelicznik walutowy

Dochody zagraniczne przeliczane są przez banki na złotówki, ale często z zastosowaniem współczynnika ostrożności (np. 80–90% wartości dochodu po kursie z dnia oceny). To oznacza, że zarabiając za granicą, możesz mieć niższą zdolność kredytową niż osoba zarabiająca podobnie w Polsce.

Koszty życia za granicą

Niektóre banki wliczają w wyliczenie zdolności kredytowej koszty utrzymania w kraju, w którym przebywasz. Jeśli są one wyższe niż w Polsce, może to zmniejszyć Twoją zdolność.

Współkredytobiorca w Polsce – czy to pomaga?

Tak – jeśli masz bliską osobę w Polsce (np. małżonka, partnera, rodzica), która uzyskuje dochody w złotówkach, możesz złożyć wspólny wniosek kredytowy. W takim przypadku bank:

• łatwiej oceni ryzyko kredytowe,

• może zaakceptować niższy wkład własny,

• skróci listę wymaganych dokumentów zagranicznych.

Na co jeszcze warto uważać?

Historia kredytowa w Polsce i za granicą

Bank oceni Twoją historię kredytową:

• w polskich bazach (BIK, BIG),

• i/lub w zagranicznych bazach, jeśli istnieją odpowiedniki (np. Schufa w Niemczech).

Brak historii kredytowej może działać na niekorzyść, dlatego warto wcześniej zbudować pozytywną historię spłat.

Formalności prawne

Wiele dokumentów wymaga tłumaczenia przysięgłego. Może to wydłużyć proces kredytowy, więc warto przygotować dokumenty wcześniej.

Konto walutowe

Niektóre banki mogą wymagać otwarcia rachunku walutowego w Polsce, na który będą wpływać środki na spłatę rat. Kurs walutowy może mieć wpływ na wysokość raty, jeśli kredyt jest zaciągany w złotówkach.

Czy kredyt można uzyskać zdalnie?

Część formalności można załatwić zdalnie, jednak:

• podpisanie umowy kredytowej często musi odbyć się osobiście lub przez notarialne pełnomocnictwo,

• banki wymagają kontaktu z klientem na miejscu (np. przy weryfikacji tożsamości).

Dlatego zaleca się wcześniejsze zaplanowanie wizyty w Polsce lub udzielenie pełnomocnictwa osobie zaufanej.

Podsumowanie – kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce przy dochodach z zagranicy jest jak najbardziej możliwe, jednak wymaga dokładniejszego przygotowania i spełnienia konkretnych wymogów. Kluczowe kwestie to:

• legalne zatrudnienie i dochody w akceptowanej walucie,

• minimum 6 miesięcy ciągłości pracy za granicą,

• odpowiednie dokumenty (przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego),

• często wyższy wkład własny i ostrożniejsza analiza zdolności kredytowej,

• opcjonalne wsparcie współkredytobiorcy w Polsce.

Jeśli spełniasz te warunki – masz realne szanse na uzyskanie finansowania nieruchomości w kraju. Pamiętaj tylko, by przygotować się wcześniej, zebrać komplet dokumentów i rozważyć wsparcie doświadczonego doradcy kredytowego, który zna specyfikę kredytów dla osób pracujących za granicą.