Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna droga do spełnienia marzenia o własnym mieszkaniu lub domu. Jednak nie wszyscy pracują na tradycyjnym etacie. Coraz więcej osób zatrudnionych jest na tzw. elastycznych formach zatrudnienia – w tym na umowie zlecenie. Czy w takim przypadku uzyskanie kredytu hipotecznego jest możliwe? I na jakich warunkach?
W tym artykule wyjaśniam szczegółowo, czy osoby pracujące na umowie zlecenie mogą otrzymać kredyt hipoteczny, jakie wymagania stawiają banki i jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – czy to możliwe?
Tak – osoba pracująca na umowie zlecenie może otrzymać kredyt hipoteczny. Nie jest to jednak równie proste jak w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony. Dla banków umowa zlecenie oznacza większe ryzyko – zleceniodawca może zakończyć współpracę w każdej chwili, a dochody mogą być nieregularne.
Dlatego osoby pracujące na tej podstawie muszą liczyć się z dodatkowymi wymaganiami oraz koniecznością przedstawienia dłuższego okresu stabilnych dochodów.
Jakie warunki trzeba spełnić przy umowie zlecenie?
1. Staż zatrudnienia
Banki zazwyczaj wymagają, aby umowa zlecenie była wykonywana nieprzerwanie przez co najmniej 12 miesięcy. Niektóre instytucje skracają ten okres do 6 miesięcy, jeśli zlecenia są realizowane w sposób ciągły i u tego samego podmiotu.
Jeśli współpraca trwa krócej niż pół roku, szanse na kredyt są znikome.
2. Ciągłość i regularność dochodów
Dla banku liczy się nie tylko sam dochód, ale przede wszystkim jego ciągłość i powtarzalność. Najlepiej, jeśli:
zleceniobiorca co miesiąc otrzymuje podobne wynagrodzenie,
występuje kilka zleceń miesięcznie, ale z przewidywalnym przychodem,
zleceniodawca to renomowana firma lub instytucja.
Brak regularności może oznaczać, że dochody nie zostaną uwzględnione w pełni w analizie zdolności kredytowej.
3. Udokumentowane dochody
Osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny musi wykazać, że otrzymywane środki są legalne, stabilne i opodatkowane. Banki wymagają najczęściej:
umów zlecenie (najlepiej z ostatnich 12 miesięcy),
rachunków do umów lub zestawień wypłat,
przelewów z konta potwierdzających wpływy,
zaświadczenia od zleceniodawcy o współpracy,
deklaracji podatkowych (PIT za ostatni rok).
W przypadku braku wpływów na konto lub pracy „na czarno” – bank nie uwzględni takich dochodów.
Jak bank oblicza zdolność kredytową przy umowie zlecenie?
Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik przy przyznawaniu kredytu. W przypadku umowy zlecenie bank:
zlicza średni miesięczny dochód netto z ostatnich 6 lub 12 miesięcy,
może uwzględnić tylko 60–80% dochodu jako „bezpieczny” poziom,
może skrócić maksymalny okres kredytowania,
często oczekuje wyższego wkładu własnego (np. 20–30%).
Osoby na umowie zlecenie muszą wykazać, że ich sytuacja finansowa jest stabilna i nie odbiega znacząco od osób zatrudnionych na etacie.
Czy warto mieć kilku zleceniodawców?
Tak – w oczach banku to zwiększa wiarygodność kredytobiorcy. Jeśli dochód pochodzi od kilku firm, ryzyko jego całkowitej utraty jest mniejsze. Dobrze jednak, by przynajmniej część współpracy trwała dłuższy czas, a nie była jednorazowa.
Bank może także pozytywnie ocenić długofalową współpracę z jedną firmą, nawet bez formalnej umowy o pracę.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt przy umowie zlecenie?
1. Zbuduj historię współpracy
Im dłużej pracujesz na umowie zlecenie, tym lepiej. Minimum 12 miesięcy ciągłości to dobry punkt wyjścia.
2. Zadbaj o przejrzyste wpływy
Wszystkie wypłaty powinny trafiać na konto. Unikaj gotówki – banki analizują historię rachunku.
3. Przygotuj wszystkie dokumenty
Zgromadź umowy, rachunki, potwierdzenia przelewów i deklaracje podatkowe. Im więcej formalnych dowodów na dochód – tym lepiej.
4. Rozważ dodatkowe źródła dochodu
Bank może połączyć dochody z umowy zlecenie z innymi źródłami, np. z działalnością gospodarczą, najmem czy dochodami współkredytobiorcy.
5. Rozważ wkład własny powyżej minimum
Wyższy wkład własny (np. 20–30%) zwiększa Twoją wiarygodność i może poprawić warunki oferty kredytowej.
Czy wszystkie banki akceptują dochód z umowy zlecenie?
Nie. Każdy bank stosuje własną politykę kredytową. Część instytucji traktuje dochody z umowy zlecenie jak równorzędne z umową o pracę – o ile są spełnione konkretne warunki. Inne z kolei uwzględniają tylko część dochodu lub odrzucają takie źródła finansowania całkowicie.
Dlatego warto porównać kilka ofert, skonsultować się z doradcą lub samodzielnie sprawdzić warunki w wybranych bankach.
Czy umowa o dzieło również się liczy?
Dochody z umowy o dzieło są jeszcze mniej stabilne i trudniejsze do uwzględnienia. Nieliczne banki mogą je zaakceptować, ale najczęściej wymagają:
długiej historii współpracy (min. 12–24 miesiące),
powtarzalnych zleceń od tych samych firm,
wysokich i udokumentowanych wpływów,
uzupełnienia dochodów innym źródłem (np. współkredytobiorcą).
Podsumowanie
Czy osoby na umowie zlecenie mogą otrzymać kredyt hipoteczny? Tak, ale muszą spełnić bardziej rygorystyczne warunki niż osoby zatrudnione na etacie. Kluczowe są:
długość i ciągłość współpracy,
udokumentowany i regularny dochód,
pozytywna historia kredytowa,
odpowiedni wkład własny.
Dobrze przygotowana dokumentacja i przejrzystość finansowa mogą znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu – nawet jeśli pracujesz na umowie zlecenie. Warto podejść do tematu profesjonalnie i świadomie – wówczas kredyt hipoteczny staje się jak najbardziej realny.
