Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy to dwa zupełnie różne produkty finansowe, choć oba wiążą się z zaciągnięciem zobowiązania wobec banku. Hipoteczny opiera się na zabezpieczeniu w postaci nieruchomości i jest zwykle przeznaczony na jej zakup, budowę lub remont. Kredyt gotówkowy natomiast to swobodniejsze rozwiązanie – środki można przeznaczyć na dowolny cel, a jego przyznanie opiera się głównie na ocenie zdolności kredytowej klienta.
Coraz częściej kredytobiorcy zastanawiają się, czy istnieje możliwość zamiany kredytu hipotecznego na gotówkowy. Powody mogą być różne: chęć uwolnienia się od zabezpieczenia na nieruchomości, potrzeba większej elastyczności w dysponowaniu środkami czy zmiana sytuacji finansowej. Sprawdźmy, jakie opcje istnieją i na co trzeba zwrócić uwagę.
Kredyt hipoteczny a gotówkowy – kluczowe różnice
Kredyt hipoteczny
długi okres spłaty (nawet do 35 lat),
niskie oprocentowanie dzięki zabezpieczeniu,
środki przeznaczone na cele mieszkaniowe,
wymóg ustanowienia hipoteki na nieruchomości.
Kredyt gotówkowy
krótszy okres kredytowania (najczęściej do 10 lat),
wyższe oprocentowanie niż w kredycie hipotecznym,
pełna swoboda w przeznaczeniu środków,
brak konieczności zabezpieczenia na nieruchomości.
Dlaczego ktoś chciałby zamienić kredyt hipoteczny na gotówkowy?
Uwolnienie nieruchomości od hipoteki
Niektórzy kredytobiorcy chcą, aby ich nieruchomość nie była dłużej obciążona wpisem hipotecznym.
Elastyczność finansowa
Kredyt gotówkowy pozwala przeznaczyć środki na dowolne cele – od inwestycji, przez konsumpcję, po nagłe wydatki.
Skrócenie okresu kredytowania
Zamiana może być sposobem na szybsze pozbycie się zobowiązania, choć zwykle kosztem wyższej raty miesięcznej.
Zmiana oferty banku
Często kredytobiorcy chcą poprawić warunki kredytowania, np. gdy hipoteczny został zaciągnięty na mniej korzystnych zasadach niż aktualnie dostępne.
Opcje zamiany kredytu hipotecznego na gotówkowy
Spłata kredytu hipotecznego kredytem gotówkowym
Najprostsze rozwiązanie polega na tym, że kredytobiorca zaciąga kredyt gotówkowy i przeznacza go na spłatę kredytu hipotecznego. Po rozliczeniu się z bankiem hipoteka zostaje wykreślona, a w zamian pozostaje zobowiązanie gotówkowe.
Wyzwania:
wyższe oprocentowanie i RRSO kredytu gotówkowego,
ograniczona maksymalna kwota finansowania,
krótszy okres spłaty, co zwiększa wysokość raty.
Refinansowanie hipotecznego w gotówkowy
Niektóre banki oferują produkty refinansowe, które pozwalają zamienić kredyt hipoteczny na gotówkowy, przy czym konieczne jest ponowne przejście całego procesu oceny zdolności kredytowej.
Zalety:
możliwość negocjacji nowych warunków,
brak konieczności dodatkowych zabezpieczeń,
uproszczenie struktury zobowiązań.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego i nowy kredyt gotówkowy
Osoby, które mają oszczędności lub dodatkowe źródła finansowania, mogą spłacić hipotekę, a następnie – jeśli potrzebują – zaciągnąć kredyt gotówkowy w dowolnym banku.
Plusy:
całkowite uwolnienie nieruchomości,
swoboda w wyborze kredytu gotówkowego.
Minusy:
konieczność posiadania dużej sumy środków,
potencjalnie wyższe obciążenie miesięczne.
Na co zwrócić uwagę przy zamianie kredytu hipotecznego na gotówkowy?
Koszt całkowity zobowiązania
Choć rata kredytu gotówkowego może wydawać się atrakcyjna, całkowity koszt spłaty zwykle będzie wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego.
Maksymalna dostępna kwota
Kredyt gotówkowy rzadko osiąga wartości porównywalne do kredytu hipotecznego. W praktyce możliwe jest spłacenie hipotecznego jedynie wtedy, gdy jego saldo jest stosunkowo niskie.
Ocena zdolności kredytowej
Bank ponownie przeanalizuje dochody, historię kredytową i bieżące zobowiązania klienta. Niekiedy wymogi mogą być nawet bardziej restrykcyjne niż przy hipotece.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Trzeba sprawdzić, czy bank nie naliczy prowizji za wcześniejszą spłatę – w pierwszych latach kredytowania takie opłaty bywają standardem.
Kiedy zamiana kredytu hipotecznego na gotówkowy ma sens?
Gdy saldo pozostałego kredytu hipotecznego jest stosunkowo niskie.
Gdy kredytobiorca chce szybko uwolnić nieruchomość od hipoteki.
Gdy sytuacja finansowa pozwala na spłatę wyższych rat w krótszym okresie.
Gdy celem jest zwiększenie elastyczności i możliwość swobodnego wykorzystania środków.
Najczęstsze błędy kredytobiorców
Nieweryfikowanie całkowitego kosztu kredytu gotówkowego.
Składanie wniosku przy zbyt wysokim saldzie hipotecznym.
Brak analizy zdolności kredytowej przed decyzją.
Pomijanie prowizji i opłat związanych z wcześniejszą spłatą.
Podsumowanie
Zamiana kredytu hipotecznego na gotówkowy jest możliwa, ale opłacalność takiego rozwiązania zależy od wielu czynników. Najczęściej stosuje się je w przypadku, gdy saldo pozostałego kredytu hipotecznego jest stosunkowo niskie, a kredytobiorca chce zyskać większą elastyczność finansową i uwolnić nieruchomość od hipoteki.
Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować koszty, sprawdzić swoją zdolność kredytową i rozważyć alternatywne scenariusze, takie jak refinansowanie lub nadpłata kredytu. Dzięki temu możliwe będzie podjęcie decyzji świadomej i korzystnej dla domowego budżetu.
