Kredyt hipoteczny to dla wielu osób największe zobowiązanie finansowe w życiu. Nic więc dziwnego, że wokół niego narosło wiele przekonań – niestety, często fałszywych. Mity te mogą zniechęcać do podjęcia decyzji, opóźniać zakup mieszkania lub wprowadzać niepotrzebny stres. W tym artykule obalamy najpopularniejsze mity na temat kredytów hipotecznych i wyjaśniamy, jak jest naprawdę.
Mit 1: Kredyt hipoteczny mogą otrzymać tylko osoby z bardzo wysokimi zarobkami
To jeden z najbardziej rozpowszechnionych mitów. Choć zdolność kredytowa rzeczywiście zależy od dochodów, nie oznacza to, że tylko osoby zarabiające powyżej średniej krajowej mają szansę na kredyt hipoteczny.
Rzeczywistość:
Banki analizują zdolność kredytową w szerszym kontekście – uwzględniają nie tylko wysokość zarobków, ale także:
rodzaj umowy (np. umowa o pracę vs. umowa cywilnoprawna),
koszty życia,
liczbę osób na utrzymaniu,
istniejące zobowiązania.
Czasami osoby zarabiające przeciętnie, ale oszczędne i bez długów, mają większą zdolność niż ktoś z wysoką pensją i dużym zadłużeniem.
Mit 2: Wkład własny musi wynosić co najmniej 20%
To przekonanie wciąż funkcjonuje, choć rzeczywistość wygląda nieco inaczej.
Rzeczywistość:
Minimalny wkład własny wynosi zazwyczaj 10% wartości nieruchomości, choć przy takim poziomie bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń (np. ubezpieczenia niskiego wkładu). Dopiero 20% wkładu daje większą elastyczność i często lepsze warunki kredytu, ale nie jest to wymóg absolutny dla każdego klienta.
Mit 3: Kredyt hipoteczny to „dożywotnie zobowiązanie”
Wielu ludzi uważa, że kredyt hipoteczny raz zaciągnięty musi być spłacany przez 20–30 lat i nie ma od tego odwrotu.
Rzeczywistość:
Owszem, kredyty hipoteczne są zobowiązaniami długoterminowymi, ale:
można je spłacić wcześniej – częściowo lub w całości,
istnieje możliwość refinansowania, czyli przeniesienia kredytu do innego banku na lepszych warunkach,
wiele osób nadpłaca kredyt regularnie, skracając jego okres i obniżając koszty.
Zatem kredyt hipoteczny nie musi trwać przez całe życie – wiele zależy od Twojej strategii finansowej.
Mit 4: Kredyt hipoteczny to zawsze zły dług
W niektórych kręgach funkcjonuje pogląd, że każdy kredyt to błąd finansowy, który lepiej omijać szerokim łukiem.
Rzeczywistość:
Nie każdy dług jest zły. Kredyt hipoteczny pozwala zrealizować cel, jakim jest zakup nieruchomości – dobra trwałego, które zazwyczaj zyskuje na wartości. Co więcej:
zakup mieszkania na kredyt często bywa tańszy miesięcznie niż długoterminowy wynajem,
wartość nieruchomości może rosnąć z czasem,
kredyt hipoteczny jest jednym z najtańszych kredytów na rynku.
Oczywiście, jak każde zobowiązanie, wymaga odpowiedzialności. Ale nie jest to z definicji „zły dług”.
Mit 5: Tylko młode osoby mają szansę na kredyt hipoteczny
Niektórym wydaje się, że po przekroczeniu 40. roku życia kredyt hipoteczny jest już poza zasięgiem.
Rzeczywistość:
Wiek wpływa na maksymalny okres kredytowania, ale nie zamyka drogi do finansowania. Banki zwykle przyjmują, że ostatnia rata powinna przypadać przed osiągnięciem określonego wieku (np. 70 lub 75 lat), ale:
osoby starsze z dobrymi dochodami mogą uzyskać kredyt,
możliwe jest współkredytowanie z młodszą osobą (np. dzieckiem lub małżonkiem),
długość kredytu można dopasować do wieku kredytobiorcy.
Wiek to jeden z czynników, ale nie najważniejszy.
Mit 6: Banki zawsze odrzucają wnioski kredytowe „na zapas”
Niektórzy klienci obawiają się złożyć wniosek kredytowy, myśląc, że każde odrzucenie trwale psuje historię kredytową.
Rzeczywistość:
Złożenie wniosku kredytowego nie szkodzi Twojej historii, o ile nie robisz tego wielokrotnie w krótkim czasie. Co więcej:
możesz porównać oferty w kilku bankach bez ryzyka,
samo zapytanie kredytowe nie jest od razu negatywnym wpisem w BIK,
doradcy kredytowi mogą wcześniej oszacować Twoje szanse, zanim złożysz oficjalny wniosek.
Nie warto bać się porównywania ofert – to jeden z kluczowych kroków w świadomym kredytowaniu.
Mit 7: Tylko stałe oprocentowanie daje bezpieczeństwo
Po wprowadzeniu możliwości wyboru stałego oprocentowania wielu klientów uznało je za jedyną rozsądną opcję.
Rzeczywistość:
Zarówno stałe, jak i zmienne oprocentowanie mają swoje zalety i wady:
stałe – daje przewidywalność, ale często wyższe raty,
zmienne – może dawać niższe raty, ale jest podatne na zmiany stóp procentowych.
Wybór zależy od Twojej tolerancji ryzyka, planów finansowych i sytuacji rynkowej. Nie ma jednej właściwej odpowiedzi dla wszystkich.
Mit 8: Kredyt hipoteczny uniemożliwia inne inwestycje
Wielu ludzi obawia się, że spłacając kredyt hipoteczny, nie będą w stanie inwestować w inne cele czy rozwijać się finansowo.
Rzeczywistość:
Odpowiednio zaplanowany kredyt hipoteczny nie musi blokować rozwoju. Regularna spłata rat może iść w parze z:
oszczędzaniem na emeryturę,
inwestowaniem w fundusze, obligacje czy nieruchomości,
rozwijaniem kariery lub własnej działalności.
Wszystko zależy od budżetu domowego, dyscypliny finansowej i planowania.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to złożone zobowiązanie, ale nie trzeba się go bać – wystarczy mieć świadomość, na czym polega i jak go dobrze zarządzać. Mity i błędne przekonania mogą skutecznie zniechęcać lub prowadzić do złych decyzji. Dlatego warto opierać się na faktach i rzetelnych informacjach, a nie na zasłyszanych opiniach.
Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, podejdź do tematu świadomie, porównaj dostępne opcje i nie bój się zadawać pytań. Tylko wtedy podejmiesz decyzję, która będzie naprawdę korzystna – finansowo i życiowo.
