Czym jest zabezpieczenie kredytu gotówkowego?

Definicja zabezpieczenia

Zabezpieczenie kredytu to forma ochrony interesów banku lub instytucji finansowej przed ryzykiem niewypłacalności klienta. W praktyce oznacza to, że bank ma określone środki prawne lub finansowe, które może uruchomić, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie.

Dlaczego banki stosują zabezpieczenia?

Minimalizacja ryzyka

Zabezpieczenie nie tylko chroni bank przed stratami, ale także zwiększa szansę otrzymania kredytu przez klienta. Im niższe ryzyko dla banku, tym większa szansa na akceptację wniosku i lepsze warunki.

Najczęściej stosowane zabezpieczenia kredytów gotówkowych

1. Oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji (art. 777 KPC)

Jedno z najczęściej spotykanych zabezpieczeń. Polega na tym, że kredytobiorca zgadza się z góry na egzekucję komorniczą, jeśli przestanie spłacać kredyt. Bank nie musi wtedy pozywać klienta – wystarczy nadanie klauzuli wykonalności przez sąd.

Zalety i ryzyka

• Zalety: szybka procedura windykacji dla banku.

• Ryzyka dla klienta: egzekucja bez procesu sądowego.

2. Ubezpieczenie kredytu

Banki często wymagają wykupienia ubezpieczenia na życie, zdrowie lub od utraty pracy. W przypadku zdarzenia losowego, to ubezpieczyciel spłaca całość lub część zobowiązania.

Typowe warianty ubezpieczeń:

• Ubezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy.

• Ubezpieczenie na wypadek czasowej niezdolności do pracy.

• Ubezpieczenie od utraty pracy.

3. Poręczenie osoby trzeciej (gwarant)

Poręczyciel (gwarant) zobowiązuje się do spłaty kredytu w sytuacji, gdy główny kredytobiorca nie wywiązuje się z obowiązku. Taka forma zabezpieczenia zwiększa szanse na otrzymanie kredytu przez osoby z niższą zdolnością kredytową.

Wymagania wobec poręczyciela

• Dobra historia kredytowa.

• Stały dochód.

• Często wymagana umowa o pracę.

4. Zabezpieczenie na rachunku bankowym

Bank może zażądać ustanowienia zabezpieczenia w postaci blokady środków na koncie. Klient nie może wtedy korzystać z tych pieniędzy do czasu spłaty zobowiązania lub określonego momentu w umowie.

5. Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej

Jeśli kredytobiorca posiada polisę na życie, bank może żądać cesji praw z tej polisy – czyli przejęcia prawa do odszkodowania w razie śmierci lub innego zdarzenia.

Kiedy stosuje się cesję?

• Przy większych kwotach kredytu.

• Gdy klient nie posiada innych zabezpieczeń.

• W przypadku braku poręczycieli.

6. Zgoda współmałżonka

Choć nie jest zabezpieczeniem sensu stricto, bank często wymaga zgody współmałżonka, szczególnie jeśli w grę wchodzi wspólność majątkowa. Taka zgoda pozwala dochodzić roszczeń z majątku wspólnego w razie niespłacenia kredytu.

Kiedy zabezpieczenia nie są wymagane?

Kredyty na niskie kwoty

W przypadku niewielkich kwot (np. do kilku tysięcy złotych), przy wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK, bank może zrezygnować z dodatkowych zabezpieczeń.

Klienci z dobrą historią kredytową

Osoby z długim stażem jako klienci banku, regularnie spłacające zobowiązania, mogą liczyć na uproszczoną procedurę i brak wymogu zabezpieczeń.

Jakie zabezpieczenie jest najlepsze?

Nie ma jednej odpowiedzi — wszystko zależy od:

• kwoty kredytu,

• sytuacji finansowej klienta,

• polityki banku,

• rodzaju zatrudnienia i majątku klienta.

Warto każdorazowo przeanalizować, które zabezpieczenie będzie najmniej ryzykowne i najbardziej opłacalne.

Podsumowanie: co warto zapamiętać?

Zabezpieczenia kredytów gotówkowych są powszechnie stosowaną praktyką w bankowości. Chociaż kredyty gotówkowe reklamowane są jako „bez formalności”, w rzeczywistości niemal każdy z nich wymaga jakiejś formy zabezpieczenia — od prostego oświadczenia o egzekucji po ubezpieczenie czy poręczenie.

Decydując się na kredyt, warto nie tylko porównać oprocentowanie i RRSO, ale także sprawdzić, jakie zabezpieczenia będą wymagane, co oznaczają i jakie mają konsekwencje w przypadku problemów ze spłatą.