Decydując się na kredyt samochodowy, jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez bank jest wysokość i stabilność dochodów kredytobiorcy. Instytucja finansowa musi upewnić się, że osoba ubiegająca się o finansowanie będzie w stanie regularnie spłacać raty. Wysokość zarobków bezpośrednio wpływa na zdolność kredytową, a tym samym na to, czy kredyt zostanie przyznany i w jakiej wysokości.
Minimalne wymagania dochodowe przy kredycie samochodowym nie są identyczne w każdej instytucji – zależą od polityki banku, kwoty finansowania, a także rodzaju umowy, na podstawie której klient osiąga dochód.
Czym jest zdolność kredytowa i jak się ją oblicza?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena możliwości terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami i wszystkimi kosztami dodatkowymi. Bank bierze pod uwagę zarówno wysokość dochodów, jak i stałe wydatki gospodarstwa domowego.
Czynniki uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej:
wysokość miesięcznych dochodów netto,
forma zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne),
staż pracy i stabilność źródła dochodów,
miesięczne zobowiązania (inne kredyty, pożyczki, alimenty),
koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
liczba osób na utrzymaniu,
historia kredytowa w bazach finansowych.
To właśnie po zestawieniu tych wszystkich elementów bank ocenia, czy klient posiada odpowiednie minimalne dochody, aby obsługiwać kredyt samochodowy.
Minimalne wymagania dochodowe – ile trzeba zarabiać?
Nie istnieje jedna, uniwersalna kwota minimalnego dochodu, która gwarantuje pozytywną decyzję kredytową. Zazwyczaj jednak banki przyjmują zasadę, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30–40% miesięcznego dochodu netto osoby samotnej i 25–35% w przypadku gospodarstw domowych z dziećmi.
Przykład:
Jeśli rata kredytu na samochód wynosi 1 000 zł, bank będzie oczekiwał, że dochód netto klienta to minimum 2 500–3 500 zł miesięcznie. W przypadku rodziny, ta kwota będzie jeszcze wyższa, aby pokryć koszty utrzymania wszystkich jej członków.
Jak forma zatrudnienia wpływa na minimalne wymagania dochodowe?
Stabilność źródła dochodu ma ogromne znaczenie przy kredycie samochodowym.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
To najbardziej preferowana forma zatrudnienia. Banki traktują ją jako gwarancję stabilności, dzięki czemu wymagania co do minimalnych dochodów mogą być nieco niższe.
Umowy cywilnoprawne (zlecenie, dzieło)
Choć coraz częściej akceptowane, nadal budzą większe obawy banków. W takich przypadkach wymagania dochodowe bywają wyższe, a instytucje mogą oczekiwać dłuższego okresu udokumentowanego dochodu, np. z ostatnich 12 miesięcy.
Działalność gospodarcza
Przedsiębiorcy muszą udowodnić stabilność swoich przychodów. Banki często analizują dochód z ostatniego roku lub dwóch lat działalności. Wymagania dochodowe dla właścicieli firm bywają bardziej elastyczne, ale też dokładniej weryfikowane.
Dodatkowe czynniki obniżające wymagania dochodowe
Nie zawsze sam dochód decyduje o zdolności kredytowej. Istnieją elementy, które mogą obniżyć próg minimalnych zarobków potrzebnych do uzyskania kredytu samochodowego.
Wkład własny
Im wyższy wkład własny wniesie kredytobiorca, tym niższa kwota kredytu i mniejsze wymagania dochodowe.
Współkredytobiorca
Zaciągnięcie kredytu z partnerem lub członkiem rodziny zwiększa łączny dochód, co poprawia ocenę zdolności kredytowej.
Dobra historia kredytowa
Regularna spłata wcześniejszych zobowiązań finansowych sprawia, że bank może obniżyć wymagania co do minimalnych zarobków.
Jak poprawić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy?
Młodzi klienci i osoby o niższych dochodach mogą zwiększyć swoje szanse na kredyt samochodowy, podejmując odpowiednie kroki przygotowawcze.
Spłata innych zobowiązań
Zredukowanie liczby aktywnych kredytów i pożyczek znacząco poprawia zdolność kredytową.
Wybór auta o niższej wartości
Mniejsza cena samochodu oznacza niższą ratę kredytu i mniejsze wymagania dochodowe.
Wydłużenie okresu kredytowania
Dłuższy okres spłaty to niższa rata, a tym samym niższe minimalne wymagania dochodowe.
Gromadzenie oszczędności
Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i łatwiejsze spełnienie kryteriów.
Podsumowanie
Minimalne wymagania dochodowe przy kredycie samochodowym nie mają sztywno określonej wartości – są one uzależnione od wielu czynników, takich jak wysokość raty, forma zatrudnienia, liczba osób w gospodarstwie domowym czy inne zobowiązania finansowe.
Generalnie można przyjąć, że aby komfortowo obsługiwać kredyt samochodowy, dochód netto powinien wynosić co najmniej 2–3 razy tyle, ile miesięczna rata. Warto jednak pamiętać, że dzięki wkładowi własnemu, współkredytobiorcy czy dobrej historii kredytowej, wymagania te można znacząco obniżyć.
Dobrze przygotowany klient, świadomy swoich możliwości finansowych i potrafiący zadbać o odpowiednią zdolność kredytową, ma znacznie większe szanse na korzystne warunki finansowania zakupu samochodu.
