Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników, który decyduje o tym, czy bank przyzna Ci kredyt, a jeśli tak – na jakich warunkach. Jeśli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, gotówkowy lub inny produkt bankowy, warto wcześniej podjąć działania zwiększające Twoje szanse na pozytywną decyzję. W tym artykule omówimy sprawdzone sposoby na poprawę zdolności kredytowej.
Czym jest zdolność kredytowa i jak ją oceniają banki?
Banki analizują zdolność kredytową na podstawie kilku czynników, w tym:
- Wysokości i stabilności dochodów,
- Obciążeń finansowych, np. innych kredytów i zobowiązań,
- Historii kredytowej w BIK,
- Formy zatrudnienia i stażu pracy,
- Liczby osób na utrzymaniu.
Im lepsza zdolność kredytowa, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
Sprawdź swoją historię kredytową
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, warto pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Możesz zobaczyć swoją ocenę punktową (tzw. scoring BIK) oraz przeanalizować, czy nie masz opóźnień w spłatach wcześniejszych zobowiązań.
Jeśli masz negatywne wpisy w BIK, postaraj się je uregulować, ponieważ banki mogą uznać je za sygnał ryzyka.
Regularnie spłacaj zobowiązania
Terminowe regulowanie rachunków i rat kredytowych to kluczowy element budowania dobrej zdolności kredytowej. Nawet niewielkie zaległości mogą obniżyć Twoją ocenę w BIK.
Jeśli masz kredyty, które są bliskie spłaty, warto je uregulować przed złożeniem wniosku o nowy kredyt – zmniejszy to Twoje miesięczne zobowiązania i zwiększy zdolność kredytową.
Zadbaj o stałe i legalne dochody
Banki preferują klientów z regularnymi i legalnymi dochodami. Jeśli pracujesz na umowie cywilnoprawnej lub prowadzisz działalność gospodarczą, warto zadbać o stabilność finansową. W przypadku samozatrudnionych banki wymagają często min. 12 miesięcy prowadzenia firmy, a czasem nawet 24 miesięcy.
Najlepiej, jeśli dochody są przelewane na konto bankowe – banki chętniej akceptują udokumentowane wpływy niż gotówkowe wynagrodzenie.
Ogranicz zbędne zobowiązania
Banki obliczają Twoją zdolność kredytową, analizując stosunek dochodów do wydatków. Im więcej masz zobowiązań, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
Co warto zrobić?
- Spłacić drobne kredyty konsumpcyjne przed złożeniem wniosku o nowy kredyt,
- Zredukować limit na kartach kredytowych (nawet jeśli ich nie używasz, bank traktuje je jako potencjalne zobowiązanie),
- Unikać nowych zakupów na raty przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
Powiększ wkład własny
W przypadku kredytów hipotecznych wyższy wkład własny zwiększa Twoje szanse na pozytywną decyzję banku. Minimalny wymagany wkład własny wynosi najczęściej 20%, ale posiadanie większej kwoty pozwala uzyskać lepsze warunki finansowania.
Jeśli nie masz wystarczających oszczędności, warto rozważyć dodatkowe źródła finansowania, np. pomoc rodziny.
Unikaj częstego składania wniosków kredytowych
Zbyt częste wnioskowanie o kredyt w krótkim czasie może obniżyć Twoją ocenę w BIK. Banki widzą każde zapytanie o kredyt i mogą uznać, że jesteś w trudnej sytuacji finansowej, co wpłynie negatywnie na Twoją zdolność kredytową.
Najlepiej wcześniej sprawdzić swoją zdolność kredytową, np. w kalkulatorach bankowych, a dopiero potem składać wniosek w wybranej instytucji.
Zwiększ swoją zdolność kredytową poprzez współkredytobiorcę
Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająca, możesz złożyć wniosek o kredyt razem z inną osobą, np. współmałżonkiem lub rodzicem. Bank uwzględni wtedy łączne dochody, co może poprawić Twoje szanse na uzyskanie kredytu.
Podsumowanie
Poprawa zdolności kredytowej wymaga planowania i odpowiednich działań, takich jak terminowa spłata zobowiązań, stabilizacja dochodów oraz ograniczenie zbędnych wydatków. Przygotowując się odpowiednio do wnioskowania o kredyt, zwiększasz swoje szanse na otrzymanie finansowania na korzystnych warunkach.
