Planujesz zakup mieszkania i zastanawiasz się, czy już teraz masz szansę na kredyt hipoteczny? A może dopiero zaczynasz pracę i nie wiesz, jak długo musisz ją utrzymać, by bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek? To jedno z kluczowych pytań, które warto zadać jeszcze przed wyborem nieruchomości.
Dlaczego okres zatrudnienia ma znaczenie?
Bank, udzielając kredytu hipotecznego, ocenia ryzyko związane z Twoją zdolnością do regularnej spłaty zobowiązania. Jednym z podstawowych kryteriów jest stabilność dochodu, czyli m.in. to, jak długo już pracujesz i na jakiej podstawie uzyskujesz dochód.
Minimalny wymagany okres zatrudnienia
Umowa o pracę na czas nieokreślony
To najbardziej preferowana forma zatrudnienia. W większości banków wystarczy:
3 miesiące pracy u obecnego pracodawcy
często wymagane jest przejście okresu próbnego
Niektóre banki oczekują 6 miesięcy ciągłego zatrudnienia, nawet jeśli wcześniej pracowałeś w innej firmie.
Umowa o pracę na czas określony
Banki dopuszczają taką formę umowy, ale wymagają, aby:
obecna umowa trwała od co najmniej 6 miesięcy
najlepiej, jeśli została już raz przedłużona
okres zatrudnienia obejmował co najmniej tyle miesięcy, ile trwa umowa kredytowa
Umowa zlecenie / umowa o dzieło
Trudniejsza ścieżka, ale nie niemożliwa. Banki zwykle oczekują:
12 miesięcy ciągłości dochodów
przedstawienia PIT za ostatni rok
regularnych wpływów na konto z tytułu tych umów
Działalność gospodarcza
Osoby prowadzące firmę muszą wykazać:
co najmniej 12 miesięcy prowadzenia działalności
w niektórych bankach – nawet 24 miesiące
stabilne dochody (najlepiej z ostatnich 6 lub 12 miesięcy)
Dodatkowo wymagane będą dokumenty księgowe, deklaracje PIT oraz zaświadczenia z ZUS i US.
Co jeszcze bank bierze pod uwagę oprócz długości zatrudnienia?
Ciągłość zatrudnienia
Bank analizuje, czy nie masz przerw w pracy. Nawet jeśli zmieniasz pracodawcę, ważne jest, by przerwy były krótkie (najlepiej nie dłuższe niż miesiąc).
Branża i zawód
Stabilna branża (np. IT, medycyna, edukacja) działa na Twoją korzyść. Ryzykowne branże lub nieregularne zlecenia mogą wymagać dłuższego stażu pracy.
Dochody i wydatki
Sama długość zatrudnienia to nie wszystko – bank musi zobaczyć, że zarabiasz wystarczająco dużo i nie masz nadmiernych zobowiązań.
Czy można dostać kredyt hipoteczny tuż po rozpoczęciu pracy?
To rzadkie, ale możliwe w kilku przypadkach:
masz umowę o pracę na czas nieokreślony i jesteś po okresie próbnym
masz historię zatrudnienia w tej samej branży, a zmieniłeś tylko pracodawcę
jesteś w trakcie kontynuowania działalności gospodarczej z dobrym dochodem
Bank może wtedy zaakceptować Twój wniosek nawet przy krótkim stażu.
Jak zwiększyć szanse na kredyt przy krótkim okresie zatrudnienia?
Zbierz wszystkie dokumenty finansowe
Im więcej udokumentowanych dochodów, tym lepiej. Przygotuj:
umowy
paski wynagrodzeń
wpływy na konto
deklaracje podatkowe
Rozważ współkredytobiorcę
Możesz wziąć kredyt wspólnie z kimś, kto ma stabilną sytuację zawodową. Zwiększa to wiarygodność w oczach banku.
Poczekaj kilka miesięcy
Czasem warto odczekać kilka miesięcy, ustabilizować zatrudnienie i złożyć wniosek z lepszą pozycją negocjacyjną.
Podsumowanie
Długość zatrudnienia ma duży wpływ na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego, ale nie jest jedynym czynnikiem. Standardowo wymagane jest od 3 do 12 miesięcy pracy – w zależności od formy zatrudnienia. Im bardziej stabilna umowa i regularne dochody, tym większe szanse na pozytywną decyzję banku.
