Czym jest zdolność leasingowa?

Zdolność leasingowa to ocena ryzyka, jakie leasingodawca ponosi, udostępniając klientowi środek trwały (np. pojazd, maszyny czy sprzęt). Jest to swoisty miernik wiarygodności finansowej leasingobiorcy, który określa, czy będzie on w stanie regularnie opłacać raty leasingowe przez cały okres trwania umowy.

Co analizuje leasingodawca?

Ocena sytuacji finansowej klienta

W procesie przyznawania leasingu brane są pod uwagę m.in.:

• dochody firmy lub osoby fizycznej,

• struktura i wysokość zobowiązań finansowych,

• terminowość spłat obecnych rat,

• historia kredytowa i leasingowa,

• saldo rachunków bankowych,

• raporty z biur informacji gospodarczej i BIK.

Rola zadłużenia

Obecne zadłużenie ma bezpośredni wpływ na ocenę ryzyka. Im więcej zobowiązań miesięcznych posiada klient, tym większe ryzyko niewypłacalności. Leasingodawcy analizują zarówno aktualne kredyty, pożyczki, jak i zaległości płatnicze.

Jakie długi są brane pod uwagę przy ocenie zdolności leasingowej?

Kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe

Każda forma zadłużenia – zarówno w bankach, jak i w instytucjach pozabankowych – obciąża miesięczny budżet klienta i zmniejsza jego zdolność do obsługi nowego zobowiązania leasingowego.

Zaległości w spłacie rat

Nieterminowość w regulowaniu dotychczasowych zobowiązań wpływa negatywnie na scoring i może skutkować odrzuceniem wniosku leasingowego.

Zobowiązania wobec ZUS i US

W przypadku firm kluczowe są zaległości wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Urzędu Skarbowego. Leasingodawcy często wymagają zaświadczenia o niezaleganiu, a obecność długów może przekreślić szanse na pozytywną decyzję.

Długi wpisane do rejestrów dłużników

Jeśli klient figuruje w bazach takich jak BIG, KRD czy BIK z aktywnym wpisem o zadłużeniu, jego wiarygodność finansowa znacznie spada.

Jak zadłużenie wpływa na decyzję leasingodawcy?

Obniżenie scoringu klienta

Zbyt wysokie zobowiązania w stosunku do dochodów obniżają zdolność do regulowania dodatkowych rat leasingowych. Leasingodawcy posługują się specjalnymi algorytmami scoringowymi, które analizują stosunek przychodów do kosztów.

Wzrost ryzyka niewypłacalności

Długi, szczególnie te przeterminowane, są sygnałem ostrzegawczym – sugerują, że klient może mieć trudności z utrzymaniem płynności finansowej.

Możliwość uzyskania leasingu na mniej korzystnych warunkach

W przypadku klientów zadłużonych, leasingodawca może zaproponować:

• wyższą wpłatę własną,

• krótszy okres leasingu,

• wyższe oprocentowanie,

• konieczność dodatkowych zabezpieczeń.

Czy można dostać leasing mimo zadłużenia?

Tak – ale zależy od rodzaju i poziomu długu

Nie każde zadłużenie dyskwalifikuje wnioskodawcę. Kluczowe znaczenie ma:

• regularność spłat,

• wysokość pozostałych zobowiązań w stosunku do dochodów,

• typ leasingowanego przedmiotu (np. samochód osobowy vs. maszyna produkcyjna),

• stabilność przychodów w dłuższym okresie.

Leasing dla zadłużonych – kiedy możliwy?

Leasingodawcy bardziej liberalni mogą zaakceptować klienta z historią zadłużenia, jeśli:

• ma on już leasingi i spłaca je terminowo,

• przedstawia stabilne przychody i zyskowną działalność,

• nie ma aktywnych wpisów w bazach dłużników,

• zadłużenie jest niskie i dobrze obsługiwane.

Jak zwiększyć zdolność leasingową mimo długów?

1. Spłać lub zmniejsz inne zobowiązania

Redukcja wysokości miesięcznych rat kredytów i pożyczek może znacznie poprawić Twoją sytuację finansową w oczach leasingodawcy.

2. Konsolidacja długów

Zamiana wielu rat na jedną, niższą, pozwala odciążyć budżet i poprawić wskaźnik zadłużenia.

3. Wpłata własna

Zwiększenie wkładu własnego (np. do 20–30%) zmniejsza ryzyko dla leasingodawcy i zwiększa Twoje szanse na pozytywną decyzję.

4. Popraw scoring BIK

Spłacenie kilku rat przed czasem, uregulowanie zaległości i unikanie opóźnień pomaga w budowie pozytywnej historii.

5. Wybierz tańszy przedmiot leasingu

Zamiast nowego auta za 200 tys. zł, rozważ model używany za połowę tej kwoty. Niższa rata = większe szanse na akceptację wniosku.

Czy leasing jest dobrym rozwiązaniem dla zadłużonych?

Leasing może być korzystną formą finansowania dla osób z umiarkowanym zadłużeniem, ale tylko wtedy, gdy jest on realnie dopasowany do ich możliwości finansowych. Jeśli nowe zobowiązanie miałoby pogłębić trudności, warto najpierw uporządkować swoje finanse.

Podsumowanie: długi a zdolność leasingowa

Zadłużenie wpływa istotnie na zdolność leasingową – im wyższe raty, zaległości czy wpisy do rejestrów, tym trudniej uzyskać pozytywną decyzję. Nie oznacza to jednak, że leasing przy zadłużeniu jest niemożliwy. W wielu przypadkach odpowiednie przygotowanie, dobra argumentacja i przedstawienie stabilnej sytuacji mogą zwiększyć szanse na sukces. Warto działać rozsądnie, nie ukrywać długów i dążyć do ich redukcji przed złożeniem wniosku.