Lokaty bankowe od lat kojarzą się z bezpiecznym sposobem na oszczędzanie pieniędzy i uzyskiwanie choćby niewielkich zysków. Dlatego dla wielu osób zaskoczeniem jest informacja, że niektóre banki oferują lokaty z oprocentowaniem… 0%. Skąd bierze się taka oferta? Czy bank rzeczywiście nic na niej nie daje klientowi? A może chodzi o coś więcej niż tylko zysk z odsetek? W tym artykule wyjaśniamy mechanizmy, które stoją za lokatami z zerowym oprocentowaniem.
Czym właściwie jest lokata 0%?
Lokata o oprocentowaniu 0% to depozyt bankowy, na którym klient nie zarabia żadnych odsetek. Oznacza to, że po zakończeniu okresu lokaty otrzymuje dokładnie tyle, ile wpłacił – ani grosza więcej.
Choć brzmi to jak absurd, tego typu produkty pojawiają się na rynku regularnie. Nie są przypadkiem, lecz efektem przemyślanych działań instytucji finansowych.
Dlaczego banki oferują lokaty bez zysku?
1. Lokata jako „wabik marketingowy”
Niektóre lokaty 0% są częścią większych kampanii promocyjnych. Bank oferuje taką lokatę w zamian za coś innego, np. za założenie konta osobistego, przeniesienie wpływów z pensji lub podpisanie innego produktu finansowego. Zyskiem dla klienta nie są więc odsetki, ale korzyść z dodatkowych bonusów czy zwrotów.
2. Zatrzymanie klienta w banku
Lokata 0% bywa też formą „przechowania” środków klienta. Dla banku oznacza to większy wolumen aktywów, a więc lepsze wyniki bilansowe. Nawet jeśli klient nic nie zarobi, bank może zyskać dostęp do jego środków i wykorzystać je w swojej działalności.
3. Ominięcie kosztów odsetkowych
Przy wysokiej inflacji lub niskich stopach procentowych, banki mogą nie chcieć ponosić kosztów wypłaty odsetek, szczególnie jeśli środki z lokaty nie są im pilnie potrzebne. W takiej sytuacji oferowanie lokaty 0% może być bardziej opłacalne niż płacenie symbolicznego oprocentowania.
Lokata 0% a inflacja – strata gwarantowana?
1. Realna wartość pieniędzy maleje
Przy inflacji nawet rzędu 5% czy 10%, lokata 0% oznacza realną stratę wartości pieniądza. O ile kapitał nominalny się nie zmienia, to jego siła nabywcza w czasie maleje. Po roku na takiej lokacie klient za te same środki może kupić mniej niż wcześniej.
2. Brak ochrony przed inflacją
Z punktu widzenia ochrony oszczędności, lokata 0% nie pełni żadnej funkcji inwestycyjnej – jest wyłącznie magazynem pieniędzy. O ile może mieć sens przy bardzo krótkim okresie trzymania środków, to w dłuższym czasie jest wysoce nieopłacalna.
Czy lokata 0% może się jednak opłacać?
1. Jeśli to część szerszej oferty promocyjnej
Gdy bank daje dodatkowy bonus za założenie lokaty, jej zerowe oprocentowanie może być akceptowalne – o ile całkowity bilans korzyści będzie dodatni.
2. Gdy chodzi o bezpieczeństwo i „zamrożenie” środków
Osoby, które mają tendencję do impulsywnego wydawania pieniędzy, mogą wykorzystać lokatę jako sposób na odcięcie dostępu do części środków. W takiej sytuacji utrata zysku może być mniejszym złem niż utrata pieniędzy na nieplanowane wydatki.
3. Jako przejściowe rozwiązanie
Czasem lokaty 0% są wykorzystywane jako krótkoterminowe „parkingi” dla pieniędzy, np. między jedną inwestycją a drugą. Jeśli trwa to tydzień lub dwa – utrata odsetek jest niewielka i akceptowalna.
Jak rozpoznać lokatę 0% i czy warto ją zakładać?
Uważnie czytaj warunki oferty
Zanim zdecydujesz się na lokatę, sprawdź dokładnie RRSO, oprocentowanie nominalne, warunki dodatkowe i ewentualne wymagania (np. założenie konta, wpływ wynagrodzenia, korzystanie z aplikacji mobilnej).
Porównaj z innymi ofertami
Zamiast godzić się na 0%, warto poszukać nawet niewielkiego oprocentowania – w dobie internetu i konkurencji bankowej zawsze można znaleźć coś lepszego.
Lokata 0% – co zamiast?
Jeśli nie chcesz tracić na inflacji, rozważ:
Lokaty krótkoterminowe z promocyjnym oprocentowaniem – często mają lepsze warunki niż „standardowe” depozyty.
Obligacje indeksowane inflacją – ich oprocentowanie rośnie wraz z inflacją.
Konta oszczędnościowe – oferują większą elastyczność i mogą mieć korzystniejsze stawki.
Podsumowanie: dlaczego banki oferują lokaty o oprocentowaniu 0%?
Lokaty z zerowym oprocentowaniem to nie pomyłka ani błąd – to element strategii bankowej. Banki chcą przyciągać klientów, pozyskiwać nowe środki i minimalizować koszty operacyjne. Z punktu widzenia klienta lokata 0% rzadko jest korzystna, chyba że wiąże się z innymi, ukrytymi benefitami.
Jeśli zależy Ci na ochronie kapitału i minimalnym zysku, warto dokładnie analizować każdą ofertę i nie akceptować zerowego oprocentowania bez solidnego uzasadnienia.
