Wybór rodzaju raty to jedna z najważniejszych decyzji przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Choć większość osób wybiera raty równe, to rata malejąca może być znacznie bardziej opłacalna w dłuższej perspektywie. Na czym polega ta forma spłaty i dla kogo jest najlepszym rozwiązaniem? Oto wszystko, co musisz wiedzieć.
Czym jest rata malejąca?
Rata malejąca to sposób spłaty kredytu, w którym:
część kapitałowa raty jest stała przez cały okres kredytowania
część odsetkowa maleje w miarę spłacania kredytu
całkowita kwota raty z miesiąca na miesiąc się zmniejsza
Oznacza to, że na początku spłacasz wyższe raty, ale z czasem stają się one coraz mniejsze.
Jak wygląda harmonogram spłaty?
Początek spłaty – wysokie raty
Pierwsze raty mogą być nawet o 20–30% wyższe niż przy ratach równych. To dlatego, że spłacasz dużą część kapitału i naliczane są od niego pełne odsetki.
Z czasem – coraz mniejsze obciążenie
W miarę jak kapitał maleje, maleją też odsetki. Twoje miesięczne raty stają się niższe i bardziej przewidywalne, co daje ulgę w domowym budżecie.
Zalety kredytu hipotecznego z ratą malejącą
Niższy całkowity koszt kredytu
Dzięki szybszej spłacie kapitału, naliczasz mniej odsetek. W efekcie:
oszczędzasz nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych
szybciej spłacasz większą część kredytu
Zmniejszające się obciążenie finansowe
Raty stają się coraz niższe – to dobra wiadomość dla osób planujących np. powiększenie rodziny czy spadek dochodów w przyszłości.
Lepsza sytuacja przy wcześniejszej spłacie
Jeśli chcesz nadpłacić kredyt lub spłacić go wcześniej, zrobisz to taniej niż przy ratach równych – bo już wcześniej spłaciłeś większą część kapitału.
Wady rat malejących – dla kogo nie będą odpowiednie?
Wysoka rata na start
Dla wielu osób największym wyzwaniem jest zdolność kredytowa. Bank analizuje wysokość pierwszych rat, więc musisz mieć wyższe dochody niż przy ratach równych.
Mniejsze bezpieczeństwo finansowe
W pierwszych latach spłaty kredyt jest większym obciążeniem dla budżetu. Osoby z niestabilnymi dochodami mogą mieć trudność z jego obsługą.
Trudniejszy dostęp do kredytu
Niektóre banki przy ratach malejących oferują mniejszą maksymalną kwotę kredytu, ponieważ wyliczają zdolność na podstawie najwyższej raty.
Dla kogo kredyt z ratą malejącą to dobre rozwiązanie?
osób z wysoką i stabilną pensją, które nie boją się większych obciążeń na początku
kredytobiorców planujących wcześniejszą spłatę lub nadpłaty
osób chcących zmniejszyć całkowity koszt kredytu
rodzin planujących, że w przyszłości dochody spadną – np. po przejściu na emeryturę
Czy można zmienić rodzaj raty w trakcie trwania kredytu?
Teoretycznie tak – wiele banków pozwala na zmianę formy spłaty (np. z rat równych na malejące lub odwrotnie), ale:
wiąże się to z dodatkowymi formalnościami
może wymagać aneksu do umowy
nie zawsze jest bezpłatne
Warto zapytać o taką możliwość już przy podpisywaniu umowy.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny z ratą malejącą to rozwiązanie korzystne dla osób o stabilnej sytuacji finansowej, które chcą oszczędzić na odsetkach i szybciej spłacić kredyt. Choć początki mogą być trudniejsze, korzyści długoterminowe często przewyższają niedogodności. Zanim zdecydujesz – porównaj symulacje, policz budżet i wybierz to, co pasuje do Twojego stylu życia i planów.
