Zakup samochodu na zamówienie, zwłaszcza z zagranicy, to coraz popularniejsza opcja wśród osób poszukujących unikalnych modeli, lepszego wyposażenia czy korzystniejszej ceny. Jednak pojawia się naturalne pytanie – czy taki pojazd można sfinansować kredytem samochodowym? I jeśli tak – jakie warunki należy spełnić?
W tym artykule, jako ekspert finansowy i copywriter, wyjaśniam wszystko krok po kroku – od wymagań banków, przez zabezpieczenia, aż po pułapki, których należy unikać.
Czym jest samochód „sprowadzony na zamówienie”?
To pojazd kupowany przez klienta w oparciu o indywidualne preferencje – zazwyczaj od zagranicznego dealera, komisu lub osoby prywatnej. Auto często jeszcze nie znajduje się fizycznie w Polsce w chwili podpisywania umowy kupna.
W odróżnieniu od pojazdów dostępnych na placu, samochody sprowadzane „na zamówienie” wymagają często zaliczki, cierpliwości i… dobrej znajomości prawa oraz procedur rejestracyjnych.
Czy banki finansują auta sprowadzane z zagranicy?
Tak – większość banków dopuszcza finansowanie samochodów sprowadzanych z zagranicy, również tych na indywidualne zamówienie. Jednak warunki są znacznie bardziej rygorystyczne niż przy zakupie pojazdu dostępnego od ręki.
Główne warunki finansowania:
Pojazd musi być w pełni udokumentowany (faktura, umowa kupna, dokumenty celne i transportowe).
Auto musi zostać zarejestrowane w Polsce w rozsądnym czasie od otrzymania kredytu.
Wartość pojazdu musi być wiarygodnie oszacowana – bank często wymaga wyceny rzeczoznawcy.
Kredytobiorca może zostać zobowiązany do wniesienia wyższego wkładu własnego lub dostarczenia dodatkowych zabezpieczeń.
Na co zwracają uwagę banki przy kredytowaniu auta sprowadzanego?
1. Kraj pochodzenia pojazdu
Auta z krajów Unii Europejskiej są znacznie łatwiejsze do sfinansowania niż te np. ze Stanów Zjednoczonych, Japonii czy Korei. Chodzi tu o standardy homologacyjne i czas rejestracji w Polsce.
2. Wiek i przebieg pojazdu
Im starszy pojazd, tym większe ryzyko banku – a tym samym gorsze warunki kredytowania. Często obowiązuje limit wieku, np. maksymalnie 8–10 lat na koniec spłaty.
3. Status pojazdu na etapie zakupu
Jeśli auto jeszcze nie dotarło do Polski, bank może wymagać:
kaucji zwrotnej
cesji umowy zakupu
faktury pro forma z zagranicy
Jakie formy kredytowania są możliwe?
Kredyt samochodowy klasyczny
Najczęściej stosowany – pieniądze trafiają bezpośrednio na konto sprzedawcy (komisu lub importera). Można go uzyskać jeszcze przed fizycznym odbiorem auta, pod warunkiem dostarczenia pełnej dokumentacji.
Kredyt gotówkowy
Bardziej elastyczny, ale zwykle droższy (wyższe oprocentowanie). Daje pełną swobodę wykorzystania środków, więc można nim zapłacić zaliczkę czy cło, zanim auto trafi do Polski.
Kredyt balonowy lub z ratą końcową
Rzadziej stosowany przy autach sprowadzanych, ale możliwy – pod warunkiem, że auto jest młode, objęte gwarancją i zakup potwierdzony fakturą VAT.
Jakie dokumenty trzeba przygotować?
Aby bank rozpatrzył wniosek kredytowy, klient musi dostarczyć:
umowę kupna lub fakturę (również pro forma w przypadku zakupu zagranicznego)
dowód rejestracyjny (jeśli auto już jest w kraju)
dokumenty odprawy celnej i akcyzowej (jeśli obowiązują)
potwierdzenie uiszczenia opłat transportowych
dane techniczne pojazdu (VIN, rocznik, przebieg, wyposażenie)
oświadczenie lub planowany termin rejestracji pojazdu w Polsce
W niektórych przypadkach bank może żądać wyceny rzeczoznawcy lub raportu z historii pojazdu.
Wkład własny przy kredycie na auto sprowadzane
W przypadku finansowania pojazdu sprowadzanego na zamówienie banki często oczekują wkładu własnego na poziomie 10–30%. Powód jest prosty – zmniejszenie ryzyka transakcji.
Wkład własny:
zwiększa szansę na pozytywną decyzję kredytową,
obniża miesięczne raty,
bywa niezbędny do pokrycia kosztów transportu, podatków lub cła.
Ubezpieczenie i zabezpieczenia kredytu
Banki wymagają standardowych zabezpieczeń – jak przy klasycznym kredycie samochodowym:
cesji z polisy autocasco (AC),
przewłaszczenia pojazdu na zabezpieczenie,
wpisu banku w dowodzie rejestracyjnym po rejestracji pojazdu.
Jeśli auto nie jest jeszcze fizycznie w Polsce, bank może oczekiwać zabezpieczenia tymczasowego – np. depozytu środków do czasu rejestracji.
Potencjalne trudności i jak ich uniknąć
Opóźnienia w transporcie
Wydłużony czas dostawy może skutkować opóźnieniem w wypłacie środków lub aktywacji umowy kredytowej. Dlatego warto wybierać wiarygodnych pośredników i mieć pisemne potwierdzenie terminu dostawy.
Niekompletna dokumentacja
Brak jakiegokolwiek dokumentu (np. odprawy celnej lub faktury) może zablokować decyzję kredytową. Zadbaj o pełną przejrzystość i kompletność dokumentów od samego początku.
Koszty dodatkowe
Auto sprowadzone generuje więcej opłat niż zakup lokalny – np. transport, akcyza, opłaty celne, tłumaczenia dokumentów. Warto uwzględnić to w całkowitym budżecie.
Podsumowanie: czy da się sfinansować kredytem samochód na zamówienie?
Tak, ale nie jest to tak proste jak przy zakupie auta z salonu czy komisu. Wymaga większej ilości dokumentów, często wyższego wkładu własnego i pełnej transparentności transakcji.
Dla osób, które marzą o konkretnym modelu, wyjątkowej wersji wyposażeniowej czy atrakcyjnej cenie zza granicy, kredyt może być doskonałym rozwiązaniem – pod warunkiem dobrego przygotowania.
