Osoby zadłużone często szukają legalnych sposobów ochrony swoich finansów przed egzekucją komorniczą. Jednym z częstych pytań jest to, czy dłużnik może założyć konto bankowe, które nie zostanie zajęte przez komornika. To zagadnienie budzi wiele emocji i kontrowersji. W tym artykule wyjaśnimy, jak działa egzekucja z rachunku bankowego, czy istnieje możliwość otwarcia konta bez zajęcia oraz jakie są realne, zgodne z prawem opcje zabezpieczenia swoich środków.
Na czym polega zajęcie komornicze konta bankowego?
Zajęcie konta bankowego to jedna z najczęstszych form egzekucji stosowanych przez komorników. Polega na zablokowaniu środków znajdujących się na rachunku dłużnika w celu pokrycia zadłużenia na podstawie tytułu wykonawczego, np. wyroku sądowego.
Kiedy dochodzi do zajęcia konta?
Po uzyskaniu przez wierzyciela prawomocnego tytułu wykonawczego.
Po wszczęciu postępowania egzekucyjnego przez komornika.
Gdy komornik wysyła do banku zawiadomienie o zajęciu konta.
Uwaga: Komornik ma prawo do zajęcia każdego konta bankowego, które formalnie należy do dłużnika.
Czy dłużnik może założyć nowe konto bankowe?
Tak, ale…
Dłużnik może otworzyć nowe konto w dowolnym banku – nie ma zakazu ani prawnych ograniczeń w tym zakresie. Problem pojawia się wtedy, gdy komornik zostanie poinformowany o tym koncie. Wtedy także ono może zostać zajęte.
Jak komornik dowiaduje się o nowych kontach?
Komornik ma dostęp do systemu OGNIVO, który umożliwia automatyczne ustalenie, w jakich bankach dłużnik posiada rachunki. Po uzyskaniu takiej informacji, może zająć również nowo otwarte konto.
Czy istnieje konto bankowe, które nie podlega zajęciu komorniczemu?
Konta technicznie wolne od zajęcia – MIT a rzeczywistość
W sieci można znaleźć wiele mitów o tzw. „kontach bezpiecznych”, które rzekomo nie podlegają zajęciu. W praktyce:
Nie istnieje legalne konto bankowe na osobę zadłużoną, które byłoby całkowicie niewidoczne dla komornika.
Konto musi być zarejestrowane na inną osobę, aby uniknąć zajęcia – ale to niesie za sobą poważne konsekwencje prawne (więcej o tym poniżej).
Legalne sposoby ochrony środków przed zajęciem komorniczym
Korzystanie z kwoty wolnej od zajęcia
Każda osoba fizyczna ma prawo do tzw. kwoty wolnej od zajęcia, która co miesiąc jest chroniona przed komornikiem. Obowiązuje ona wyłącznie na rachunkach osobistych.
Warto wiedzieć:
Jest to równowartość minimalnego wynagrodzenia netto.
Odnawia się co miesiąc.
Dotyczy tylko jednego konta bankowego.
Przychody wyłączone spod egzekucji
Są środki, których komornik nie może zająć, nawet jeśli znajdą się na koncie. Należą do nich:
500+ i inne świadczenia rodzinne.
Zasiłek pielęgnacyjny.
Zasiłek dla bezrobotnych (w części).
W praktyce, banki często blokują również te wpływy i dopiero po złożeniu odpowiedniego wniosku do komornika środki są zwalniane.
Wniosek o ograniczenie egzekucji
Dłużnik ma prawo złożyć wniosek o ograniczenie egzekucji z konta bankowego, np. ze względu na:
utrzymanie dzieci,
koszty leczenia,
niskie dochody.
Czego unikać? Błędy, które mogą pogorszyć sytuację
1. Przelewanie środków na konto innej osoby
Choć może wydawać się to skutecznym rozwiązaniem, takie działanie może zostać uznane za próbę ukrycia majątku, co może skutkować dodatkowymi sankcjami prawnymi.
2. Konto firmowe jako sposób obejścia komornika
Wielu dłużników zakłada działalność gospodarczą, licząc na to, że konto firmowe nie będzie zajęte. Niestety, konto firmowe również podlega egzekucji, jeśli właścicielem jest osoba zadłużona.
3. Otwarcie konta na inną osobę z zamiarem ukrycia dochodów
Takie działanie może zostać zakwalifikowane jako działanie na szkodę wierzyciela, a nawet przestępstwo. To rozwiązanie ryzykowne i nielegalne.
Czy dłużnik może korzystać z konta bankowego bez ryzyka?
Tylko przy zachowaniu legalnych zasad:
Konto osobiste, na które wpływają świadczenia wolne od zajęcia.
Regularne monitorowanie wpływów i limitów kwoty wolnej.
Szybka reakcja na działania komornika.
Ścisła dokumentacja wpływów (np. zaświadczenie o wynagrodzeniu, decyzje ZUS).
Podsumowanie: co warto zapamiętać?
Dłużnik może założyć nowe konto bankowe, ale komornik może je szybko namierzyć i zająć.
Nie istnieje całkowicie bezpieczne konto bankowe dla dłużnika, które byłoby niewidoczne dla systemu egzekucji.
Legalna ochrona to korzystanie z kwoty wolnej, świadczeń wyłączonych i działania zgodne z prawem.
Próby ukrywania środków na kontach innych osób są nielegalne i mogą prowadzić do konsekwencji karnych.
Czy warto zakładać konto mimo zadłużenia?
Tak, ale tylko wówczas, gdy:
Konto jest potrzebne do otrzymywania dochodów lub świadczeń.
Wiesz, jak je zabezpieczyć w granicach prawa.
Masz świadomość przysługujących Ci praw jako dłużnik.
Pamiętaj: Najlepszym rozwiązaniem nie jest ukrywanie pieniędzy, lecz stopniowe wychodzenie z zadłużenia. Konto bankowe może być narzędziem do uporządkowania finansów – o ile mądrze z niego korzystasz.
